Система Единого QR в Казахстане должна была решить простую проблему: избавить предпринимателей от необходимости держать на кассе несколько банковских терминалов и QR-кодов. Один код — и покупатель может оплатить покупку через приложение любого банка. Обзор комиссий, который сделал корреспондент inbusiness.kz, наглядно иллюстрирует начавшуюся борьбу банков за клиентские потоки.

Первые недели работы сервиса показали неожиданную сторону новой системы. Главным вопросом для бизнеса стала не технология, а стоимость ее использования. Анализ тарифов банков показывает: собственные QR-сервисы большинства финансовых организаций остаются заметно дешевле универсального межбанковского решения. Фактически Единый QR оказался не только инструментом удобства для покупателей, но и новой ареной конкуренции банков за предпринимателей, платежи и обороты бизнеса.

Система единого межбанковского QR официально заработала в Казахстане 19 июля 2026 года. Поэтапный запуск и тестирование начались с 7 июля 2026 года. Оператором сервиса выступает Национальная платежная корпорация, которая обеспечивает возможность оплаты одним QR-кодом через приложения разных банков.

С момента запуска системы проведено уже около миллиона транзакций. Но одновременно с ростом популярности сервиса в предпринимательских чатах и профильных сообществах начали появляться жалобы на размер комиссии. В отдельных случаях она достигает 1,35 процента от суммы операции.

Для бизнеса с небольшой маржинальностью такая разница становится ощутимой. Предприниматели ожидали, что единый стандарт снизит расходы за счет отказа от нескольких терминалов, однако на практике столкнулись с тем, что универсальный платеж зачастую обходится дороже собственных решений банков.

Свой QR дешевле единого

Сравнение тарифов крупнейших банков показывает одну закономерность: собственные платежные инструменты финансовых организаций почти всегда дешевле межбанковского QR. Halyk Bank устанавливает комиссию за собственный Halyk QR на уровне 0,5 процента. Оплата через Apple Pay, Samsung Pay, Google Pay и аналогичные сервисы стоит 0,59 процента, но это акционная ставка, действующая до 31 октября 2026 года. Прием карт самого Halyk и других банков напрямую стоит 0,8 процента. При этом Единый межбанковский QR в тарифной сетке банка обозначен отдельно и стоит уже 1,25 процента.

У Kaspi комиссия по Единому QR соответствует тарифам при оплате картами других банков через Kaspi POS. Для медицинских центров и стоматологий ставка составляет 1,3 процента, для учебных центров также 1,3 процента, а для остальных категорий бизнеса достигает 1,35 процента. Именно эта цифра чаще всего звучала в жалобах предпринимателей.

Банк ЦентрКредит предлагает акционные условия торгового эквайринга и приема межбанковских QR-платежей до 31 декабря 2026 года. В зависимости от выбранного пакета услуг ставка для ТОО и ИП может доходить до 1,1 процента. Forte Bank предлагает более гибкую систему. Если клиент оплачивает покупку через Forte Bank, комиссия составляет 0,5 процента, а до конца 2026 года по акции снижена до 0,2 процента. Если же платеж проходит от клиента другого банка, тариф составляет 1,2 процента, хотя для клиентов торгового эквайринга банка также действует временное снижение до 0,2 процента до 31 декабря 2026 года.

Freedom Bank разделяет собственный QR и единый межбанковский сервис. Freedom QR обходится в 0,5 процента, тогда как Единый QR имеет базовый тариф 1,3 процента и может быть снижен до 1,1 процента для отдельных видов деятельности. Home Credit Bank полностью отменяет комиссию для внутренних операций — когда платит клиент самого банка. При оплате клиентом другого банка действует ставка 1,3 процента.

Если свести тарифы вместе, становится очевидно: в базовом варианте Единый межбанковский QR у большинства банков стоит в диапазоне от 1,1 до 1,35 процента, тогда как собственные QR-сервисы часто предлагаются дешевле.

Почему банки не спешат удешевлять универсальный платеж

На первый взгляд, единый QR должен был быть выгоден всем. Предприниматель получает один терминал вместо нескольких, покупатель — возможность платить любым банком. Однако для банков эта система меняет привычную модель.

Раньше предприниматель выбирал конкретный банк для установки POS-терминала. Вместе с платежной инфраструктурой банк получал обороты бизнеса, возможность продавать дополнительные услуги и удерживать клиента внутри своей экосистемы. Единый QR разрушает эту привязку. Теперь покупатель может платить через приложение любого банка, а продавец не обязательно зависит от конкретной финансовой организации.

Именно поэтому тарифы становятся инструментом конкуренции. Собственный QR помогает банку удерживать клиента внутри своей инфраструктуры, тогда как универсальный платеж делает рынок более открытым.

Как объясняет комиссию Нацбанк

В Национальном банке пояснили, что размер комиссии зависит от того, где обслуживаются покупатель и продавец. Если у магазина и клиента один и тот же банк, финансовая организация самостоятельно устанавливает размер комиссии.

Если платеж проходит между разными банками, действует межбанковский механизм. Один процент от суммы получает банк покупателя — это так называемая interchange-комиссия. Именно из нее банки финансируют программы лояльности, кешбэк и бонусы для клиентов. Оставшуюся часть получает банк продавца за эквайринг и предоставление платежной инфраструктуры.

Национальная платежная корпорация, как оператор системы, получает 0,05 процента за QR-платеж, а переводы по номеру телефона для нее вообще бесплатны. Для защиты бизнеса в законодательстве предусмотрено ограничение: комиссия при оплате через Единый QR при межбанковских платежах не может быть выше комиссии при обычной оплате банковской картой.

В Нацбанке также подчеркнули, что подключение к Единому QR остается добровольным. Предприниматель может продолжить использовать несколько терминалов разных банков, принимать наличные и карты либо перейти на один терминал с универсальным QR.

Кто в итоге заплатит за удобство

По мнению финансового аналитика Армана Бейсембаева, высокая комиссия может привести к тому, что часть расходов бизнеса будет переложена на покупателей.

"Эта схема не нова, уже сейчас мы наблюдаем, что продавцы при оплате наличными делают скидку. Заплатишь наличными – цена будет процентов на пять ниже. Здесь то же самое: захочешь заплатить по Единому QR – цена автоматически подрастет на пару процентов. Покупатель, который хочет сэкономить, будет вынужден либо платить наличными, либо привязываться к терминалу конкретного банка, то есть окажется ровно в той ситуации, которую Единый QR должен был устранить", — поясняет Бейсембаев.

При этом эксперт считает, что сама идея Единого QR остается правильной, а проблема заключается в реализации.

"Если разбираться, кому вообще выгодна эта система, то банкам, если честно, тоже не особо. Особенно два крупнейших банка страны очень сильно сопротивлялись введению Единого QR, потому что они теряют привязку клиента к своему терминалу и своей карте. При этом сама идея хорошая, Единый QR действительно нужен, чтобы предприниматель мог держать один терминал, с которого могут платить клиенты любого банка, просто по итогу реализация получилась такой, что все эти благие пожелания она практически свела на нет, и тарифы сейчас нужно пересматривать", — говорит Бейсембаев.

Пока Единый QR остается востребованным инструментом — миллион операций после запуска подтверждают интерес пользователей. Однако тарифная статистика показывает: универсальный платеж стал не только технологическим изменением, но и новой точкой борьбы банков за клиентов и обороты бизнеса.

Соответственно, пока комиссия за межбанковские операции остается выше стоимости собственных банковских решений, предприниматели продолжают выбирать между удобством одного универсального QR и экономией на привычных платежных инструментах.

Правила проведения биометрической аутентификации финансовыми и платежными организациями утвердили в РК

Лариса Черненко