Во время своего правления Умар ибн Хатаб (да будет доволен им Аллах), путешествуя по своим владениям, встретил старца и расспросил его о прошлом и настоящем. Тот пожаловался на то, что влачит жалкое существование. Халиф, обращаясь к старику, сказал: «Было бы нечеловечно получать от тебя подати в твоей молодости и оставить тебя в старости на произвол судьбы». Старцу было назначено пожизненное содержание, то есть, говоря современным языком, пенсия. Прочитав эту историю, снова приходишь к выводу о том, как многогранен Ислам и что абсолютно всё подчинено идее благополучия человека. Мы уже писали о некоторых социальных аспектах исламской экономики, о её моральном наполнении, и хотелось бы продолжить эту тему разговором о пенсионном обеспечении.

Многие из нас видели рекламу о 2-кратном увеличении пенсионных накоплений, остаётся только гадать, был ли это рекламный трюк или действительно такие сказочные метаморфозы возможны. Если касаться канонической точки зрения, то, вероятно, здесь можно усмотреть присутствие риба, что категорически запрещено в Исламе. Ну подумайте сами, каким образом 2 тысячи рублей могут превратиться в 4… Тут следует оговорить понятие «кредитная система», которое включает в себя описание составляющих её элементов, в число которых и входят пенсионные фонды, это так называемые специализированные финансовые институты. Поэтому всё чаще стали возникать вопросы, касающиеся инвестиций, то есть возможности обеспечения себя источниками пенсионного дохода, соответствующими исламским принципам.

Замечу, что попытки сделать такой шаг предпринимались давно, более того, даже в немусульманских странах. Так, например, в 2004 году британская компания HSBC, являющаяся крупнейшим банком Европы, стала первым из лидеров мировой финансовой индустрии, создавшим Исламский пенсионный фонд. Да, безусловно, для Великобритании это было возможностью привлечь в экономику сбережения двух миллионов живущих в стране мусульман, не отпугивая их перспективой нарушения законов Шариата. Но, тем не менее, интересы такого большого числа людей были удовлетворены. Более того, требовалось, чтобы работодатели, нанимающие на работу мусульман, предлагали пенсионные планы, совместимые с их верованиями. Нарушителям грозило судебное преследование по обвинению в религиозной дискриминации.

Сегодня пенсия складывается следующим образом. Человек работает, получает официальную заработную плату, каждый месяц его работодатель производит отчисления в Пенсионный фонд, равные 20 процентам со всего фонда оплаты труда предприятия. Таким образом, на страховой номер индивидуального лицевого счёта (СНИЛС) каждый месяц поступает определённая сумма, которая формирует так называемую трудовую часть пенсии, которая, в свою очередь, делится на 3 части:

1. Базовая часть (6 % от размера зарплаты) – идёт в федеральный бюджет и далее на выплату нынешних пенсий. Она не отражается и не сохраняется на лицевом (личном) счёте будущего пенсионера (подробнее далее в этой статье).

2. Страховая часть (8 % от размера зарплаты) – отражается на лицевом счёте застрахованного лица как долг государства перед ним, но не сохраняется, а идёт на выплату нынешних пенсий (подробнее далее в этой статье).

3. Накопительная (6 % от размера зарплаты) – отражается на лицевом счёте застрахованного лица и сохраняется, точнее инвестируется в пользу застрахованного лица. В результате эта часть пополняется также за счёт дохода от инвестирования накопленных средств.

Наибольший интерес для нас представляет именно накопительная часть. Она предназначены для инвестирования и получения дополнительного дохода в пользу будущего пенсионера. Средства, поступающие от работодателя, и доход, полученный от их инвестирования, учитываются Пенсионным фондом в специальной части индивидуального лицевого счёта отдельно от пенсионных взносов, перечисленных на страховую часть трудовой пенсии. Владелец пенсионного счёта вправе выбирать организацию, которая будет профессионально управлять этим капиталом. Вот тут-то и включается защитный механизм мусульман: а куда, собственно говоря, инвестируются мои деньги.

Ислам категорически запрещает многие вещи, от причастности к которым не может зарекаться ни один пользователь традиционных инструментов финансового рынка. Ключевыми элементами исламских инвестиций является отсутствие процентов (риба), и то, что они не могут быть связаны с:

• компаниями, начисляющими процент, включая банки;

• производителями свинины;

• игорным бизнесом;

• производителями алкоголя;

• табачными компаниями;

• медиа-компаниями, печатающими светскую хронику или порнографию;

• компаниями, имеющими дело с огнестрельным оружием и другими видами боеприпасов.

Всё это заставляет мусульманских инвесторов искать, в том числе и пенсионные сберегательные вклады,соответствующие нормам Ислама.

Ещё один пример заинтересованности инвесторов в развитии исламского финансового секторанаблюдается в Канаде, где проживает около миллиона мусульман, составляющих примерно 3 % населения страны. Даже учитывая все демократические настроения большинства стран, трудно предположить, что их финансовые компании волнует только желание удовлетворить религиозные потребности проживающих мусульман. Тут очевидно и другое – уже более сорокалетний опыт показал серьёзную стабильность исламских финансов, их способность выживать подтвердил и мировой финансовый кризис.

Возникает вопрос, куда же в таком случае можно вкладывать деньги мусульманам. Ответ нашли в той же Канаде. Так, ряд канадских мусульман, вышедших на пенсию, осуществляют инвестиции в такие секторы, как горная промышленность, лесное хозяйство и технологии. Стоит отметить и морально-этическую подоплёку: не заботящиеся о том, на что идут их деньги, в конце концов, могут обречь свой бизнес на провал.

«В целом, я рассматриваю инвестиции в дозволенные Шариатом продукты, как разновидность этического, социально ответственного инвестирования (так же как отказ от вложения средств в индустрию развлечений или в производство, которое может негативно сказаться на окружающей среде)», – заявляет канадский мусульманин-пенсионер Мухаммад Халид .

Доказательством увеличивающегося интереса к исламскому инвестированию может служить то, что в 2009 г. международная рейтинговая компания Standard&Poor’s включила в список индексов Канадской фондовой биржи Шариатский биржевой индекс (S&P/TSX 60 ShariahIndex). Он перегруппировывает обыкновенные акции и исключает те из них, которые не удовлетворяют исламскому праву, основанному на предписаниях Корана, священной книги мусульман .

С ростом числа мусульман среди населения Канады (и не только) спрос на удовлетворяющие Шариатуинвестиционные продукты будет только расти. А, следовательно, должно множиться число таких инвестиционных продуктов.

Располагая сегодня существенными денежными средствами, мусульманские инвесторы, к сожалению, не имеют достаточных возможностей для инвестирования согласно законам Шариата.