БИТКОИНЫ С ПОЗИЦИИ ИСЛАМСКОЙ ЭКОНОМИКИ

Тема криптовалют набирает все большую популярность. В ожидании больших доходов, многие молодые люди вкладывают свои сбережения в майнинг, то есть добычу этих самых криптовалют, стоимость которых становится день ото дня выше. На Кавказе эта тема настолько популярна, что в последний наш визит в Дагестан вопрос о биткоинах поднимался несколько раз. Частично даже он затронут в видеоблоге об исламских финансах в Дагестане (см. с минуты 45:50). Не обошли эту тему и в кулуарах КазанСаммита 2017.

В ряде мусульманских стан недавно появились уже биржи для биткоинов, наиболее популярной на сегодняшний день криптовалюты.  Например, BitOasis, основанная в ОАЭ и предлагающая услуги в Кувейте, Бахрейне и Саудовской Аравии. В регионе Юго-Восточной Азии также есть подобные площадки, такие как Bitcoin Indonesia и Coinbox в Малайзии, которые предлагают услуги, связанные с биткойнами.

Резонно возникает и следующий вопрос — насколько вся эта система и участие в ней дозволено с точки зрения шариата? Собственно, и нам часто адресуют подобные вопросы. Шариатские стандарты AAOIFI пока не охватывают данную тему, хотя возможно в перспективе 2-3 лет будет разработан и шариатский стандарт по криптовалюте. Давайте попробуем разобраться.

Для начала, дадим определение. Википедия говорит, что биткоин — это децентрализованная цифровая валюта. Для обеспечения функционирования и защиты системы используются криптографические методы. Cистема была создана для того, чтобы обойти государственный контроль на передвижение валюты. Цена на биткоины в разное время варьировалась от 6 до 2500 долл США и очень сильно зависит от действий спекулянтов.

А теперь простыми словами. Биткоин — это деньги, которые работают в сети интернет, которые не подконтрольны какому-либо правительству. Чем-то похожи на яндекс деньги или киви-кошелек, только отличие в том, что у них нет привязки к бумажным деньгам или золоту, хотя их стоимость и может измеряться долларами.

ЯВЛЯЮТСЯ ЛИ БИТКОИНЫ ДЕНЬГАМИ С ТОЧКИ ЗРЕНИЯ ШАРИАТА?

В первую очередь, необходимо определить статус криптовалюты. Можно ли считать это деньгами? С точки зрения шариата, денежными средствами может быть все, о чем договорятся люди, то есть что будет общепризнанно в качестве денежных средств. Таким образом, в принципе деньгами как средством обмена может выступать все, что угодно. Известен случай, когда халиф Умар ибн аль-Хаттаб даже хотел изготавливать деньги из верблюжьих шкур, но после возражения сподвижников о том, что в таком случае верблюдов больше не останется, отказался от данной идеи.

Еще одним общепризнанным свойством денег является их редкость. Здесь уже обоснованием является сама логика. То есть повсеместно распространено и легко добыть или изготовить, не может выступать в роли денег, так как не обладает редкостью, а следовательно его ценность ограничена. Так же, как ранее люди добывали золото и серебро, сегодня добывают биткоины. Их количество ограничено [системой] и с каждым днем затраты на добычу становятся все выше.

Но вот еще одна характеристика денег с точки зрения шариата заключается в том, что они должны представляет собой реальный актив. В случае с биткоинами этого не происходит, о чем будет сказано ниже в заключениях и статьях ученых.

Более того, важным элементом признания денег является позиция государства. Именно государство признает тот или иной актив денежными средствами, либо изымает или запрещает ту или иную валюту в обращении. Государство защищает валюту от падения, обеспечивает, по мере возможности, стабильность курса валюты за счет операций на внешнем рынке.

В отношении криптовалюты вопрос с признанием государства неоднозначен. Есть ли гарантия того, что завтра биткоины или иная криптовалюта не будет запрещена на территории того или иного государства?

Таким образом, важной отличительной чертой биткоинов является то, что у них нет единого регулятора. В этом есть конечно свои плюсы, но есть и очевидные риски.

ЧЕМ БИТКОИНЫ ЛУЧШЕ ПО СРАВНЕНИЮ С ОБЫЧНЫМИ ДЕНЬГАМИ?

Многие отдают предпочтения биткоинам по той причине, что криповалюта не содержит тех неоднозначных элементов, которые характеризуют обычные деньги. Во-первых, это преобладание ростовщической (процентной) природы любых операций с деньгами. Также биткоины могут существовать параллельно с обычными деньгами и по мере необходимости заменять их. В то же время, в ситуациях, когда местная валюта испытывает нелучшие времена (инфляция, обесценение и пр.), биткоины могут служить более надежным средством сбережения капитала. В ситуациях с резким обесценением курса национальной валюты население ряда стран так или иначе переходят на золото или иные средства сбережения, чтобы как-то сохранить свои накопления.

Наличие биткоинов позволяет расплачиваться в любой стране мира, не думая об обменных курсах. Однако все же есть места, где без налички не обойтись, а также достаточно много магазинов все еще не принимают биткоины к оплате.

Кто-то может заявить, что биткоины могут быть использованы для незаконных операций. Но сторонники криптовалюты тут же возразят: любую операцию с биткоином можно легко отследить, так как это все фиксируется в системе.

Основатель системы Blossom Finance в Индонезии мусульманин Мэтью Мартин (ранее мы уже писали об этом проекте: https://www.muslimeco.ru/onews/2143) считает, что как платежная система, биткоин является халяль (дозволенным). Фактически, Биткойн выходит за рамки того, что предлагает банковская система, в которой нет гарантии, что инициатор владеет активами. Bitcoin же гарантирует с математической точностью, что инициатор сделки владеет базовыми активами. «Обычные банки работают с использованием системы частичного резервирования, который запрещен в исламе», — отмечает основатель финтех-платформы. Таким образом, Мэтью считает, что, в сравнении с обычными фиатными деньгами, биткоин является более халяльным, обосновывая это тем, что обычная валюта основана на ростовщичестве, что запрещено шариатом.

ВКЛАДЫВАТЬ В БИТКОИН РИСКОВАННО. ПРИСУТСТВУЕТ ЛИ В БИТКОИНАХ ГАРАР И МАЙСИР?

Голландский программист Ян Бергстра в своем выступлении на конференции 2014 году отметил, что система добычи биткоинов очень напоминает лотерею, где больше шансов выиграть есть у более подготовленных и экипированных техникой игроков.

При этом, те, кто говорит об общей дозволенности сделок с биткоинами, указывают на то, что данная сфере несет в себе специфические риски, понимать которые должен каждый, кто хочет работать с этой валютой. Так, человек, не разбирающийся в финансах и сути криптовалют, движимый только лишь обещаниями и ожиданиями высоких доходов в будущем, по аналогии с инвестором-новичком на рынке форекс может не понимать всех рисков, не понимать того, что наряду с прибылью, он может полностью или частично лишиться своих вложений. Но увы ожидания высоких доходов как правило имеют гораздо более сильный по убедительности довод по сравнению с осознанием рисков. «Принцип разделения рисков фундаментален для исламских финансов, однако инвесторы должны четко понимать, под какого рода риски они подписываются», — отмечает профессор Родни Вилсон, лауреат премии Исламского банка развития в сфере исламского банкинга и финансов.

Специфическим риском для биткоинов является их подверженность высокой волатильности. Движение курса биткойна можно сравнить с движением курса акций. Например, за 2013 год цена на биткоин поднялась с 13 долл до 1150, и затем упала до 500. Вернулся к максимальной отметке биткоин только в начале 2017 года,  однако уже в июне 2017 года достиг нового ценового рекорда в 2500 долл.

В 2014 году в Малайзии была издано постановление, в котором содержалось предупреждение против использования биткойна в качестве валюты из-за его волатильности, что порождает ценовые спекуляции. Решение также ссылалось на отсутствие авторитетного центрального органа, который бы нес ответственность за эту валюту.

МОНЗЕР КАХФ: Я НЕ УВЕРЕН В НАДЕЖНОСТИ КРИПТОВАЛЮТЫ

Среди современных экспертов в области исламских финансов свою позицию по биткоинам озвучили доктор Мозер Кахф и Абдулбари Машал.

Фетва Монтера Кахфа по поводу криптовалюты

Ниже приведен ответ доктора Кахфа на вопрос о дозволенности биткоинов.

«Биткоин — это единица учета для тех, кто ее принимает… Допустим, вы согласитесь, что я куплю у вас ноутбук за 20 единиц X. Я получу ноутбук и за мною останется долг перед вами на 20 X единиц. Если к этому соглашению присоединятся другие лица и согласятся на аналогичные сделки обмена, скажем, нас 100 человек, и тогда мы обмениваем товары на общую стоимость 2000X единиц. Согласны ли вы с тем, что эти 2000 для вселенной из 100 человек — это деньги, которые они могут обменять в рамках системы учета / расчета, принятую между ними? Похоже на биткоин? Если у нас будет больше людей, которые согласятся продавать товары / услуги за X единицы и давать их в обмен на X единицы, эти единицы X становятся более распространенными и признаваемыми.

Проблема может возникнуть с двух сторон: 1) если люди потеряют уверенность в системе учета / расчета, тогда деньги системы Х обрушатся; 2) если вы захотите оценить эти Х единицы в долларах или риалах, вам нужно будет вернуться на общий рынок и определить связь между товарами и риалами или долларами и принять затем пропорционально отношениям между этими товарами и услугами и X-деньгами. Если эти пропорции (ценообразование) рассчитываются на открытом рынке и среди большого числа участников, цена X в долларах и риалах может определяться рынком (конечно, здесь могут возникнуть и манипуляции, но это характеристика любого рынка). Если эти соотношения определяются в замкнутом кругу участников, у меня возникает большое подозрение в манипуляции, и моя уверенность в деньгах Х исчезает. Именно такова моя позиция в отношении биткоина. Пока он не торгуется на открытом рынке, шансы манипуляции высоки, и моя уверенность в этом низка.

Давайте теперь посмотрим на шариатский аспект. Как и любая другая валюта, это деньги внутри своего сообщества и обмен ими на другие валюты, безусловно, подлежит, на мой взгляд, тем же условиям обмена валют, которые существуют в шарите. А именно: 1) должна иметь место поставка (передача) обоих предметов обмена, не должно быть фьючерсов; 2) не должно быть спекуляций на валюте, то есть люди, которые обменивают криповалюту, должны иметь цель покупки или продажи, помимо валюты ради валюты (то есть целью должна быть купить ее чтобы использовать или продать, потому что вы ее получили, но нуждаетесь в другой валюте)».

Позиция Абдулбари Машала: КТО БУДЕТ ВОЗМЕЩАТЬ ВОЗМОЖНЫЙ УЩЕРБ?

Абдулбари Машал в своей статье о биткоинах (написанной в мае 2017 года) ссылается на то, что в производстве биткоинов, в отличие от государственных денег, может участвовать любой, у кого есть доступ в Интернет и кто может себе позволить приобретение специальных компьютеров. Соответственно, нет единого регулятора, нет органа, к кому можно предъявлять требования в случае необходимости защиты прав или получения компенсации.

Автор также считает, что целью выпуска и распространения биткоинов является создание конкуренции обычным деньгам и вытеснение их с рынка. Более того, он проводит сравнение биктоинов, бумажных денег и золотых денег. Если последние представляли собой товар, то биткоины и бумажные деньги сами по себе товаром не являются. Тем не менее, бумажные деньги обеспечены гарантиями государства, их издающими. Биткоин же не обеспечен никакими гарантиями, это всего лишь цифра. И нет никакой гарантии против того, что завтра она перестанет существовать, или люди откажутся от нее, и вся пирамида, в которую вложено огромное количество денег, исчезнет, не оставляя и следа, кроме истории.

ИТОГИ: НОВЫЕ ВОЗМОЖНОСТИ, РИСКИ И НЕОПРЕДЕЛЕННОСТЬ

Таким образом, среди основных аргументов против биткоинов — это высокая степень риска (майсир) и неопределенности (гарар), отсутствие обеспечения реальными активами и гарантии государства.

Рынок криптовалюты как все неосязаемое, открывает новые возможности для финансовых компаний для спекуляций на финансовом рынке теперь уже критповалют. Иными словами, любой инструмент, как и деньги, при правильном использовании приводят к благим результатам, а при неправомерном использованиях, могут привести к печальным результатам, что в отношении финансового рынка приводит преимущественно к обогащению богатых и обеднению бедных.

Помимо всего сказанного есть еще один момент, который настораживает. Любой человек знает цену деньгам. Для получения вознаграждения необходимо применить труд, смекалку, навыки, знания и пр. Существует определенные нормы доходности для различных секторов. Но можно ли оправдать доходность, обусловленную только лишь приобретением бумаг или же условных денег? Ведь такого рода инвестиции не требуют ни особого труда, ни знаний и навыков. Тем не менее, именно такого рода заработок сегодня очень популярен среди молодого поколения людей. Стоит на горизонте засверкать 200 % прибыли, они готовы бросить мысли о труде и вложить все свои сбережения в эту новую идею.

В то же время, не существует фетв или заключений ученых, однозначно говорящих о запретности биткоинов, и следуя принципу фикха аль-муамалят «все что не запрещено, разрешено», то есть принципу преобладания дозволенности, проводить операции с биткоинами мусульманами не запрещается, при этом необходимо принимать во внимание все сопутствующие риски и высокую вероятность наличия элементов гарар и майсир. Более того, не так давно в ОАЭ стали выпускать новую криптовалюту, обеспеченную золотом. Как и в любой новой теме в сфере финансов, требуется время, чтобы выработать единой поход исламских ученых к данному вопросу. Возможно, дальнейшее развитие рынка криптовалюты внесет изменения в эту тематику.