Зарождение исламского банкинга в 1960-х годах в Египте не было приметным событием, но вот уже более полувека мир наблюдает процесс неуклонного и динамичного развития этой отрасли. При темпах годового роста в 15-20% исламский банкинг расширил свои горизонты по всему миру и имеет свои учреждения в более чем 75 странах.
Теоретическая работа
Исламское возрождение 1940-1950-х годов привлекло серьезное внимание к социально-экономическому и политическому измерению ислама и идее исламской банковской системы – т.е. системы, в которой не было бы ссудных процентов.
В доисламскую эпоху финансирование строилось либо на принципе риба, либо на моделях мудараба имушарака. Поскольку ислам запрещает «риба» – ростовщичество, или процент – юристы раннеисламского периода тщательно изучили свойства мударабы и мушараки и разработали доскональную правовую базу из разных правовых мнений в отношении этих двух типов финансирования, чтобы они были полностью совместимы с шариатом. Обилие правовых мнений по этим двум типам финансирования позволило заложить фундамент современной теории исламского банкинга.
Одним из первых современных ученных, изложивших теорию исламской экономической модели, стал в 1946 году Анваль Икбар Куреши в книге «Ислам и теория процента». Он предлагал строить отношения между исламским банком и клиентом по принципу партнерства. Однако он не дал четкого определения партнерства, предложив, чтобы капитал обеспечивала одна сторона, а работу – другая, тогда как прибыль и убытки возлагались на обе.
В 1947 году шейх Махмуд Ахмад в своей книге «Экономика ислама» повторил ту же точку зрения с предложением об учреждении исламских банков как акционерных компаний с ограниченной ответственностью. Он считал, что размещение капиталов клиента может осуществляться по принципу партнерства.
Авторы, откликнувшиеся позднее – Мохаммад Узайр (в 1955), Иршад (в 1964), Аль-Араби (1966) – тоже видели главным принципом исламского банкинга мударабу.
В 1968 году вышла книга Сиддики на урду с детальным изложением теоретической базы исламской экономики и правовых рамок исламского финансового посредничества. Согласно предложенной им банковской модели, работавшей на базе мударабы и мушараки, исламские банковские операции делились на три категории: услуги, оказываемые за комиссионное вознаграждение и другие виды фиксированных платежей, финансирование по схеме «мудараба» или партнерское соглашение и услуги, предоставляемые безвозмездно.
В 1985 году Чапра предложил концепцию исламских банков, основанную на том же принципе участия в прибылях и убытках. Новаторским в его подходе было продвижение идеи исламского финансового учреждения как, в первую очередь, инвестиционного института. Его представление о банковской системе перекликалось с высказанными ранее идеями других ученых и обеспечивало более плодородную почву для заключения договоров о долевом участии в прибыли и расходах между банком и клиентом. Далее он утверждал, что исламский банк должен служить, прежде всего, интересам общества, а не отдельного лица или группы лиц.
Таким образом, его роль – ориентироваться на обеспечение социального блага, а не просто стремиться к максимальной прибыли.
Современные исламские ученые также подчеркивают, что исламский банк должен участвовать в деятельности, направленной на выполнение социально-экономических задач – таких как искоренение бедности, равное распределение материальных благ и доходов, создание рабочих мест – и модель участия в прибылях и убытках как нельзя лучше приспособлена для выполнения всех этих задач.
Таким образом, в основу исламской банковской теории с самого начала были заложены модели участия в прибылях и убытках, например, двухуровневая мудараба. Согласно этой теории, исламский банк, будучи посредником, не получает процент ни за какие-либо операции, а работает на принципах партнерства и участия в прибылях. При этом, как и традиционный банк, он может оперировать средствами вкладчиков и предлагать другие услуги за комиссионное вознаграждение.
Однако субъекты банковской деятельности, в частности, в арабском мире, не усматривали в этой модели большого потенциала. Ученые тоже оспаривали ее в плане применения в условиях современной банковской системы, так как она не учитывала возможности финансировать приобретение потребительских товаров и товаров, поставляемых государству, отраслям промышленности и т.п. Таким образом, в 1970-80-е годы развитие исламской банковской модели выражалось в шагах по разработке других принципов, которые, с одной стороны, соответствовали бы шариату, а с другой – удовлетворяли требования растущего числа клиентов, желающих пользоваться таким же разнообразием инструментов, к какому они привыкли в традиционных банках.
Самым большим достижением этого периода стала классификация принципов торговых сделок. Основываясь на аяте 275 суры 2 из Корана, которая отчетливо разделяет торговые сделки «баи» и процент «риба», шариатские ученые выделили пять видов торговых сделок с отсрочкой платежа, которые составили ветвь исламского банкинга, не связанную с участием в прибылях и убытках, и наделили исламскую финансовую отрасль дополнительными возможностями по обеспечению ответственного финансирования или долгового финансирования:
1. Салям. При такой сделке цена товара оплачивается в момент подписания контракта, а сам товар подлежит поставке в оговоренные сроки.
2. Муаджал. Товар поставляется в момент заключения контракта, тогда как оплата производится с отсрочкой.
3. Истисна. Цена товара оплачивается в момент заключения контракта, и только после этого товар производят и поставляют покупателю.
4. Иджара. Продажа права пользования активами в обмен на арендную плату на согласованных условиях и в согласованные сроки.
5. Мурабаха. Продажа с заранее оговоренной прибылью с возникновением долгового обязательства или без него.
От теории к практике
Если первые теоретические работы в данной области относятся к 1940-м годам, то практическая работа по формированию исламского банкинга началась только в 1960-х. В 1963 году в Египте был учрежден исламский сберегательный банк Мит-Гамр (MGISB). Он стал первым исламским банком в мире.
Однако ряд ученых, например, Вилсон, Траут и Сиддики, указывали, что еще в 1940-х на полуострове Индостан было создано множество сберегательных обществ и касс взаимопомощи, отказавшихся от ссудного процента. По данным Вилсона и Траута (1983), в конце 1950-х годов была предпринята попытка открыть исламский банк в Пакистане, однако это начинание не имело значительных последствий.
Итак, 25 июля 1963 года в египетском городе Мит-Гамр был предпринят новаторский эксперимент – открыт исламский сбербанк Мит-Гамр. Целью была мобилизация хранящихся у мусульман неиспользуемых денежных средств и обеспечение их прибылью от этих сбережений без нарушения предписаний шариата. Эксперимент оказался достаточно успешным, удалось привлечь впечатляющие суммы. Тем не менее, по независящим от банка политическим причинам, он закончил свою деятельность в феврале 1967 года, проработав всего три с половиной года.
В том же 1963 году в Малайзии была создана корпорация «Фонд паломников» (Табунг хаджи) с целью обеспечить малазийским мусульманам возможность постепенного накопления средств для осуществления хаджа путем активного и эффективного участия в инвестиционной деятельности, дозволенной исламом.
В 1973 году был учрежден филиппинский банк «Амана», который тоже позволял мусульманам удовлетворять свои финансовые потребности, не связываясь с процентными ставками.
В 1970-х годах началось создание первых международных исламских финансовых учреждений.
В 1973 году на заседании министров финансов стран-участниц Организации Исламской Конференции (ОИК) при поддержке короля Саудовской Аравии был основан Исламский банк развития (IDB). Он начал свою деятельность 20 октября 1975 года в Джидде, Саудовская Аравия. Начальный капитал банка был образован за счет взноса государств-учредителей. Главная цель ИБР – способствовать экономическому развитию и социальному прогрессу стран-участниц ОИК и мусульманских общин, основываясь на принципах шариата.
В 1975 году группой мусульманских бизнесменов из нескольких стран был создан первый частный коммерческий исламский банк «Дубайский исламский банк». В 1977 году в Египте и Судане начал работать «Исламский банк Фейсал». В те же годы правительство Кувейта учредило «Кувейтский финансовый дом».
В течение десятилетия после создания «Дубайского исламского банка» в мусульманских и некоторых европейских странах возникло более 50 исламских банков. Исламский банкинг начал расправлять крылья во всех значимых странах мира. Сегодня исламские банки действуют в более чем 75 странах. Наиболее высокий подъем этой отрасли отмечается, прежде всего, в таких странах, как Малайзия, Иран, Бангладеш, Пакистан, Индонезия, Бахрейн, Кувейт, Оман, Катар, Саудовская Аравия, Объединенные Арабские Эмираты.
Более того, интерес к развитию исламского банкинга проявляют многие западные страны. Так, в Великобритании, помимо исламских «окон», действует Исламский банк Великобритании, предоставляющий весь спектр банковский услуг. Преимуществами динамично развивающегося рынка пользуются и такие крупные традиционные банковские учреждения, как HSBC, Barclays, BNP Paribus, Citi Group, Deutsche Bank, Standard Chartered и Royal Bank of Scotland, открывшие свои исламские «окна».
Также предпринимаются попытки вывести исламские банки на государственный уровень. Исламизация банковской системы Пакистана началась в 1979 году и продолжалась до 1985 года путем издания правительственных указов и циркуляров Центрального банка. В 1983 году в Иране были приняты законы о беспроцентных банковских операциях и национализированы все банки.
В 1984 году первый исламский банк открылся в Судане, а к 1989 году был осуществлен переход всего финансового сектора страны на исламские рельсы.
Развитие исламского банкинга в Малайзии началось в 1983 году с принятия закона «Об исламских банках». Опыт Малайзии уникален тем, что здесь была введена двойная банковская система – первая в своем роде. В Индонезии первый исламский банк был учрежден государством в 1994 году, это был «Банк Муамалат».
Первый исламский банк в Бангладеш был создан в 1983 году. По сути, на тот момент он был первым исламским банком во всей Юго-Восточной Азии. С тех пор в стране не прекращается рост этой отрасли. За минувший период здесь открыты 8 самостоятельных исламских банков, 19 исламских подразделений восьми традиционных коммерческих банков и 25 исламских «окон» в семи традиционных коммерческих банках.
По данным «Банк Бангладеш», в исламских банках отмечаются большие темпы роста объемов привлеченных депозитов, по сравнению с традиционными. Так, в 2013 году объем депозитов в исламских банках вырос на 25,83%, тогда как в традиционных – на 20,58%. На конец третьего квартала 2014 года, объем депозитных средств, инвестиций и избыточных ликвидных средств в исламской банковской отрасли увеличился на 3,58%, 2,9% и 26,24% соответственно.
Первая часть
Как построить бизнес не прибегая к кредитным займам.
На сегодняшний день в мире стоит такая проблема. Мир погряз в долговом рабстве. По телевизору банки и тут и там рекламируют свои кредиты, заставляя нас попадать в долговую зависимость от них. Если человек не может вовремя заплатить кредит, то банк начинает накручивать ему проценты из-за чего человек попадает к нему в долговое рабство. А ведь раньше если человек не мог выплатить ростовщику долг, то он или члены его семьи переходили к ростовщику в реальное рабство. В наше время конечно рабство отменено, но человек который взял кредит и во время его не вернул может остатся без крыши над головой. Не удивительно что в обществе где сильно развито ростовщичество (кредиты) чаще проявляются признаки сумашествия. В таком обществе люди более подвержены суицидам(самоубийствам).
Если вы хотите открыть мебельный цех и у вас все есть кроме столярного станка. Ну не хватило денег, ну так получилось. А стоит столярный станок скажем 1000$. Но эти деньги есть скажем у вашего брата. То вы можете попросить вашего брата что бы он купил себе на свои деньги столярный станок и передал вам станок в аренду. То это будет правильный подход. Это будет как если вы наймете вашего брата в мебельный цех плотником. Только разница будет заключатся в том что вашему брату приходить в цех и пилить доски не надо. Там за вашего брата будет работать т.е пилить доски столярный станок. И ваш брат может приходить к вам только за зарплатой т.е арендплатой. Это как если вы наняли вашего брата в цех плотником, а он решил эксплуатировать столярный станок. Вы же эксплуатируете стиральную машину дома что бы самому не стирать, а ваш брат решил эксплуатировать станок только на работе что бы самому не пилить доски. Если ваш брат работает поваром в столовой, то таким образом ваш брат будет работать в двух местах. Он сам ваш брат будет работать поваром в столовой, а столярный станок будет работать за вашего брата плотником у вас в мебельном цеху. А если ваш брат ни где не работает, то тогда просто ваш брат будет сидеть дома, а столярный станок будет работать за него плотником у вас в мебельном цеху и сможет приходиь к вам только за зарплатой т.е арендплатой.
Ну а если вы возьмете эти деньги у вашего брата под проценты и купите себе этот станок, то это уже будет не правильный подход. А если ваш брат положит эти деньги на депозит в банк и потом банк выдаст вам кредит, то это тоже будет не правильный подход. В таком случае вы попадете в долговое рабство от своих кредиторов.
Вы можете также открыть пельменный цех и попросить дядю что бы он купил себе на свои деньги электромясорубку и передал вам электромясорубку в аренду. Это будет как если вы наймете вашего дядю в пельменный цех крутильщиком мяса. Только разница будет заключатся в том что вашему дяди приходить в цех и работать т.е крутить мясо не надо. Там за него будет работать т.е крутить мясо электромясорубка и он может приходить к вам только за зарплатой т.е арендплатой. Тетю попросить что бы она купила себе на свои деньги тестокатальную машину и передала вам тестокатальную машину в аренду. Это будет как если вы наймете вашу тетю в пельменный цех катать тесто. Только разница будет заключаться в том что вашей тети приходить в цех и работать т.е катать тесто не надо там за нее будет работать т.е катать тесто тестокатальная машина и она может приходить к вам только за зарплатой т.е арендплатой. Сестренку попросить что бы она купила себе на свои деньги тестомес и передала вам тестомес в аренду. Это будет как если вы наймете вашу сестренку в пельменный цех месить тесто. Только разница будет заключатся в том что вашей сестренке приходить в цех и работать т.е месить тесто не надо. Там за нее будет работать т.е месить тесто тестомес и она может приходить к вам только за зарплатой т.е арендплатой. Соседа попросить что бы он купил себе на свои деньги упаковочную машину и передал вам упаковочную машину в аренду.
Уважительная просьба. Не будьте равнодушны. Пожалуйста сделайте три экземпляра копий и раздайте вашим знакомым. Победим ростовщичество вместе.
Это будет как если вы наймете вашего соседа в пельменный цех упаковщиком. Только разница будет заключатся в том что вашему соседу приходить в цех и работать т.е упаковывать продукцию не надо. Там за него будет работать т.е упаковывать продукцию упаковочная машина и он может приходить к вам только за зарплатой т.е арендплатой. Потом нанять персонал который будет работать руками, ведь техника же не может полностью заменить человеческие руки. Потом найти помещение. И при этом не в коем случае не надо брать ни одного кредита. Что бы не попасть в долговое рабство от своих от банков и кредиторов.
Вы также можете открыть швейный цех и дать объявление в газету требуется 3000$. А когда люди начнут звонить по объявлению, то можете сказать что вся информация на собеседование. А на собеседование объяснять что вы деньги под проценты не берете. И объяснять: что мне ваши деньги не нужны, это не финансовая пирамида, не пугайтесь. Мне надо что бы вы просто каждый себе на свои деньги купили по швейному оборудованию или швейной машинке(по интернету, в магазине или где хотите) и передали мне швейное оборудование в аренду. Это будет как если я вас найму в швейный цех шить одежду. Только разница будет заключатся в том что вам приходить сюда и работать т.е шить одежду не надо. Здесь будет работать за вас т.е шить одежду швейное оборудование. И вы можете приходить сюда только за зарплатой т.е арендплатой.
Не попадайте в долговое рабство от банков и кредиторов.
Вторая часть
Как нищий может править олигархами
Нищий может править олигархами? Да да вы не ослышались. Именно так. Но для начала хочу сказать что это всего лишь схема и ее не нужно воспринимать буквально. На практике может оказаться все куда сложней. И даже более того данные трюки лучше выполнять профессионалам и не в коем случае не рекомендую выполнять их начинающим предпринимателям. Честное слово я вас не дразню и не задираю.
Итак начнем. Представьте себе такую ситуацию. Представьте что у вас есть друг и зовут вашего друга Аслан. Представьте что ваш друг Аслан очень и очень состоятельный человек. Представьте что у него есть своя фирма НефтеСтройТрансСервис занимающаяся нефтеперевозками, строительством и другими подрядными работами. Представьте что Аслану по наследству от отца перешли следующие виды техник:
1. Десять КАМАЗов самосвалов. 6.Десять КАМАЗов автокранов
2.Десять КАМАЗов нефтевозов 7.Десять экскаваторов
3.Десять КАМАЗов бензовозов 8.Десять автопогрузчиков
4.Десять КАМАЗов водовозов 9.Десять автогрейдеров
5.Десять КАМАЗов бетономиксеров 10.Десять пассажирских автобусов
Итого десять по десять и у вашего друга в наличие получается сто единиц техник.
Уважительная просьба. Не будьте равнодушны. Пожалуйста сделайте три экземпляра копий и раздайте вашим знакомым. Победим ростовщичество вместе.
А вот теперь представьте что ваш друг Аслан взял и предложил вам работать директором у него на фирме НефтеСтройТрансСервис.
Первый вопрос: кто в таком случае из вас двоих будет хозяином предприятия, а кто человеком работающего на хозяина?
Вы конечно же ответите что разумеется мой друг Аслан будет хозяином предприятия, а я буду человеком работающего на хозяина, пусть даже в должности директора.
А теперь представьте что у этой фирмы НефтеСтройТрансСервис два хозяина. Это ваш друг Аслан и его брат Ербол и вот они взяли и предложили занять вам пост генерального директора.
Второй вопрос: кто же в таком случае из вас троих будет хозяином или точнее уже хозяевами предприятия, а кто человеком работающего на хозяина или точнее уже на хозяев?
Вы конечно же ответите что и здесь мой друг Аслан и его брат Ербол будут хозяевами предприятия, а я буду человеком работающего на хозяев, даже на посту генерального директора.
А теперь представьте что у этой фирмы НефтеСтройТрансСервис не два, а пять хозяев. Это ваш друг Аслан, его брат Ербол, и их зятья Арман, Ануар и Мади. Вот они посовещались и приняли вас на работу в качестве генерального директора.
Третий вопрос: кто тогда в таком случае из вас шестерых будет хозяевами предприятия, а кто человеком работающего на хозяев?
Вы конечно же ответите что и в этом случае мой друг Аслан, его брат Ербол и их зятья Арман, Ануар и Мади будут хозяевами предприятия, а я буду просто человеком работающего на хозяев.
И наконец представьте что у этой фирмы НефтеСтройТрансСервис не пять, а десять хозяев. Это ваш друг Аслан, его брат Ербол, их зятья Арман, Ануар ,Мади и их друзья Борис, Максим, Александр, Артем и Антон. Вот они все вместе собрались, посоветовались и выбрали вас генеральным директором.
Четвертый вопрос: кто теперь в таком случае из вас одиннадцати будет хозяевами предприятия, а кто человеком работающего на хозяев?
Вы конечно же ответите что и здесь в данном случае мой друг Аслан, его брат Ербол, их зятья Арман, Ануар Мади и их друзья Борис, Максим, Александр, Артем и Антон будут хозяевами предприятия, а я буду человеком который работает на хозяев даже будучи на посту генерального директора.
Ну, а теперь как вы думаете как они десять человек Аслан, Ербол, Арман, Ануар, Мади, Борис, Максим, Александр, Артем и Антон смогут вместе договорится и нанять вас на пост генерального директора. Конечно же это возможно. Но на самом деле это не так просто.
Тогда в таком случае это вам надо их нанять. Да да вы не ослышались именно вам их и надо нанять.
- Но как же я их найму? – спросите вы.
Уважительная просьба. Не будьте равнодушны. Пожалуйста сделайте три экземпляра копий и раздайте вашим знакомым. Победим ростовщичество вместе.
Так вот отвечаю: вы сами открываете фирму НефтеСтройТрансСервис даете объявление: требуются нефтевозы, экскаваторы, автопогрузчики и т.д. или приглашаете за стол переговоров потенциальных инвесторов: Аслана, Ербола, Армана, Ануара, Мади, Бориса, Максима, Александра, Артема и Антона, объясняете ситуацию, проводите презентацию, делитесь вашими идеями и просите что бы:
1.Аслан купил десять КАМАЗов самосвалов и передал вам их в аренду
2.Ербол купил десять КАМАЗов нефтевозов и передал вам их в аренду
3.Арман купил десять КАМАЗов бензовозов и передал вам их в аренду
4.Ануар купил десять КАМАЗов водовозов и передал вам их в аренду
5.Мади купил десять КАМАЗов бетономиксеров и передал вам их в аренду
6.Борис купил десять КАМАЗов автокранов и передал вам их в аренду
7.Максим купил десять экскаваторов и передал вам их в аренду
8.Александр купил десять автопогрузчиков и передал вам их в аренду
9.Артем купил десять автогрейдеров и передал вам их в аренду
10.Антон купил десять пассажирских автобусов и передал вам их в аренду
Настоящему лидеру не обязательно работать на одного крупного олигарха. Настоящий лидер может объединить сотни бедняков
Примечание:
Тут я еще хотел отметить. Иджара т.е аренда является дозволенном видом дохода. Но от этого не будет толка если за просрочку аренды будет набегать пеня. В таком случае аренда уже ничем не будет отличатся от ростовщической сделки. Вообще я так думаю в будущем если эта практика станет повсеместной, я рекомендую производителям электромясорубок, столярных станков, соковыжималок и любой другой техники устанавливать счетчики на них. Причем открывать и закрывать счетчики могут только хозяева т.е арендодатели своим ключом. Думаю это будет справедливей. Ведь если человек взял у вас в аренду электромясорубку для пельменного цеха, а бизнес у него не пошел или пошел слабо, то вы можете посмотреть на счетчик и узнать какую сумму должен оплатить вам арендовзятель согласно договору. А вот если арендовзятель должен вам заплатить определенную сумму за аренду электромясорубки и не важно пошел у него бизнес или не пошел да еще и за просрочку начисляется пеня, то чем это будет тогда лучше ростовщичества. Да наверное ничем.
Если у вас возникли вопросы, то можете задать их по эл. адресу antiriba@bk.ru или anticredit00@mail.ru