Разные: Перечислены преимущества отказа от наличных

Отказ от купюр позволит автоматизировать бухгалтерский учет и даст налоговым службам больший контроль над движением денег в экономике, считает экономист и ведущий научный сотрудник Московского государственного университета имени Ломоносова (МГУ) Андрей Колганов. О преимуществах перехода к электронным системам платежей он рассказал в беседе с «Лентой.ру».

«На мой взгляд, отсутствие необходимости работы с бумажными деньгами в значительной степени обеспечивает автоматизацию обработки бухгалтерской статистической информации. Плюс это усиливает контроль налоговых органов над реальным движением денег в экономике, над своевременностью поступления налогов и над законностью проводимых операций», — уверен Колганов.

Когда электронный расчет приобретает массовый характер и входит в повседневную практику, это создает экономию на обработке транзакций, считает специалист.

Об отказе от наличных заговорили и в Великобритании. Заместитель председателя Банка Англии Джон Канлифф считает, что купюры постепенно исчезают из экономики страны. По его словам, наличные деньги были доминирующим способом платежей для граждан Великобритании до 2016 года. После этого они уступили место операциям при помощи банковских карт.

Инвестиционный стратег «БКС Мир инвестиций» Александр Бахтин в беседе с агентством «Прайм» призвал россиян ответственнее подходить к вопросу о покупке вещей, поскольку выдаваемые крупные кредиты могут способствовать большому количеству необдуманных трат на ненужные вещи. Также эксперт назвал главное преимущество наличного расчета над оплатой кредитными картами.

Финансист подчеркнул, что вне зависимости от того, какой кредит для себя выбрал заемщик, необходимо тщательно продумать, стоит ли того та или иная покупка, поскольку она может быть сделана неожиданно и «на эмоциях». По словам специалиста, избежать подобных трат поможет наличие в кошельке наличных денег, так как оплата ими оказывается более осознанной.

«Это необязательно крупные траты. Из большого количества мелких необдуманных трат по итогу получается крупная сумма в месяц. А если средством платежа является кредитная карта, то человек может на эмоциях опустошить кредитный лимит и не найти денег его восполнить, когда закончится льготный период», — отметил Бахтин.

Ранее стало известно, что потребительские расходы супругов в возрасте до 35 лет в России во втором квартале этого года резко выросли — на 23,2 процента по сравнению с первым кварталом, составив примерно 23,4 тысячи рублей в месяц на человека. Темпы роста их трат почти в пять раз превзошли общий по стране показатель.

В финуниверситете назвали главные риски, которые грозят криптовалютам

Криптовалюты могут стать «персонами нон-грата» на локальном финансовом рынке любой страны. Об этом корреспонденту ИА REGNUM 12 января заявил доцент департамента общественных финансов финансового университета при правительстве РФ Михаил Дорофеев.

«С точки зрения инвесторов, сегодня главными рисками для криптовалют являются ужесточение монетарной политики центробанков и уход ликвидности с рынков, — сказал Дорофеев. — Кроме этого, цикл запуска национальных цифровых валют может на какой-то период сделать криптовалюты на локальном финансовом рынке любой страны «персоной нон-грата». Это уже случилось в ряде стран, например в Китае. Российский регулятор тоже настроен неблагожелательно по отношению к криптовалютам и всему, что с ними связано в России. Этот блок нерыночных рисков сегодня все больше давит на цены, поскольку административный запрет негативно влияет на процесс майнинга, а значит, на стабильность работы блокчейна криптовалют».

Иран создает собственную цифровую валюту

По словам главы ISC, Центральный банк Ирана и его дочерняя компания Informatics Services Corporation запустят пилотный проект цифровой валюты Центрального банка (CBDC) после мартовских праздников Навруз (иранский Новый год).

«Informatics Services Corporation разработала платформу CBDC, и за последние два года CBI подготовила инфраструктуру», — цитирует Абуталеба Наджафи веб-сайт ISC.

Пилотная модель цифрового риала готова, сказал Наджафи, «учитывая значительный рост платежей за последние два месяца года, мы решили начать пилотный эксперимент после праздников Навруз».

Иран разрешит предприятиям использовать криптовалюту для международных расчетов

Центральный банк Ирана и Министерство промышленности, горнодобывающей промышленности и торговли достигли соглашения о подключении криптоплатформы CBI к Комплексной торговой системе, которая позволяет предприятиям использовать криптовалюту для расчетов с иностранными партнерами, заявил глава Организации содействия торговле Ирана.

«Мы дорабатываем механизм работы системы. Она должна предоставить импортерам и экспортерам новые возможности для использования криптовалюты в своих международных сделках», — цитирует IBENA Пеймана Пака.

Никаких дополнительных подробностей пока не было доступно.

В Израиле основали первый цифровой банк

Банк Израиля в понедельник объявил о создании первого в стране цифрового банка, ознаменовав завершение длительного процесса регистрации и утверждения.

One Zero Digital Bank Ltd. завершил процесс достижения всех этапов, установленных для создания банка, включая привлечение необходимого размера капитала. Об этом сообщает Israel National News.

После того, как надзорный орган банков подтвердил завершение процесса, управляющий сегодня подписал разрешение на снятие ограничений с лицензии банка и на продолжение работы в соответствии с его бизнес-планом.

«Таким образом, банк завершил свои приготовления, и теперь его статус такой же, как и у всех других банков в Израиле — он находится под надзором Департамента банковского надзора Банка Израиля для обеспечения его стабильности и защиты денег его вкладчиков».

One Zero, первый новый банк, авторизованный в Израиле за 43 года, контролируется профессором Амноном Шашуа и управляется председателем совета директоров Шуки Орен и генеральным директором Галь Бар Деа.

Банк получил ограниченную лицензию 30 декабря 2019 года.

«Я горжусь тем, что сегодня одобряю снятие всех ограничений с банковской лицензии One Zero Digital Bank», — заявил в понедельник управляющий Банка Израиля профессор Амир Ярон.

«По прошествии 43 лет в Израиле создается новый банк, и это еще одна хорошая новость для конкуренции и инноваций в банковской и финансовой сфере. Я поздравляю руководство и сотрудников One Zero Digital Bank с решением задач, связанных с созданием банка».

Супервайзер банков Яир Авидан: «Это счастливый случай для меня как для супервайзера. В последние годы Департамент банковского надзора усердно работал над созданием условий и устранением барьеров для открытия нового банка в Израиле».

Федеральная служба безопасности (ФСБ) уговорила председателя Центробанка Эльвиру Набиуллину поддержать введение полного запрета на операции с криптовалютами. Такую информацию Bloomberg предоставили два неназванных источника, сообщает «Интерфакс».

Причиной для новых атак на криптовалюту стало увеличение платежей в пользу оппозиционных организаций, которые в России признаны нежелательными. Силовое ведомство беспокоится, что россияне все чаще используют этот трудноотслеживаемый канал финансирования.

В общей сложности, как говорится в статье, на счетах 17 миллионов криптокошельков в России находятся около 7 триллионов рублей. Финансирование оппозиции составляет крайне незначительную часть этой суммы, но ФСБ ожидает ухудшения ситуации.

В декабре 2021 года Набиуллина уже отмечала, что Центробанк в целом выступает против проведения операций с криптовалютой из-за слишком большого количества рисков. К ним относятся и высокая волатильность актива, из-за которой можно потерять накопления.

Кроме того, глава ЦБ указывала на большое количество нелегальных или непрозрачных операций, которые проводятся с использованием криптовалют. Таким образом, констатировала Набиуллина, операции с криптовалютами на финансовой инфраструктуре ЦБ стоило бы запретить.

Действующее российское законодательство разрешает покупку криптовалюты на зарубежных рынках. Под запретом находится ее выпуск на отечественных площадках или использование в качестве средства платежа внутри страны.

Таким образом, в нынешних условиях российская финансовая инфраструктура используется для криптовалют двумя способами. Либо граждане покупают ее на криптобиржах или криптообменниках с помощью счетов в российском банке, либо российские финансовые компании продают инвесторам продукты с активами в виде криптовалют.

В прошлом году хождение криптовалют жестко ограничил Китай. После этого майнеры начали искать новые страны для работы, и Россия стала одним из самых популярных направлений.

Полная остановка оборота криптовалюты невозможна, поскольку она крайне востребована в операциях, связанных с нелегальным бизнесом, и квалифицированные люди из этой сферы всегда найдут нужные лазейки, заявил в разговоре с «Лентой.ру» экономист Николай Кульбака. Он добавил, что единственное, что может сделать государство, — поставить минимальные барьеры, позволяющие контролировать оборот этой валюты.

Центробанк начал изучать операции российских банков, связанные с криптообменниками. Регулятор заинтересовался платежами между физлицами (p2p), в том числе на карты подставных лиц. Переводы в пользу криптообменников создают для россиян финансовые риски и вовлекают их в мошеннические схемы, заявляют в ЦБ.

«Барьеры можно обойти»

Кульбака назвал попытку ограничения рынка криптовалют мировым трендом, в рамках которого действует и Россия. Он объяснил, что криптовалюта представляет угрозу не столько своими объемами, сколько тем, что используется для нелегальных, неконтролируемых операций. Экономист уточнил, что с ее помощью можно оплатить все что угодно, включая преступную деятельность

«Почти все страны сейчас пытаются контролировать рынок криптовалюты, ничего удивительного в этом нет и для России. Тем не менее говорить о том, что удастся полностью его закрыть, очень сложно. Но государство будет пытаться поставить хоть какой-то контроль и барьеры. Но даже эти барьеры можно будет обойти людям с необходимой квалификацией и умением пользоваться различными инструментами интернета. Все же это не массовый продукт, ниша тут довольно узкая, а большинство пользователей криптовалюты достаточно квалифицированы, чтобы найти лазейки», — считает экономист.

Потому главная цель регуляторов, как считает Кульбака, — не запретить криптовалюту в принципе, а увеличить издержки ее использования, повысить риски. Тем не менее она все равно останется одним из возможных инструментов инвестирования в легальном сегменте, в частности, для тех, кто предпочитает экзотические вложения.

«Криптовалюта для инвестиций — это примерно как золото. Мало кто им пользуется в реальной жизни, но кто-то пытается на нем играть. Попытки заработка на криптовалюте будут интересны больше для тех, кто преследует спекулятивные цели, а не для обычных инвесторов, предпочитающих вложения в долгосрочные проекты. Главная проблема криптовалюты ведь в том, что, по сути, это нелегальный денежный поток, который может быть использован для любых целей», — объяснил собеседник «Ленты.ру».

Американские спецслужбы придумали способ борьбы с «русскими хакерами»

Американские спецслужбы придумали способ противостоять киберугрозе со стороны так называемых «русских хакеров». В США выпустили официальный бюллетень, который должен помочь бизнесу и государственным структурам страны бороться с преступниками. В разработке методички, которая опубликована на сайте Агентства по кибербезопасности и безопасности инфраструктуры (CISA), принимали участие специалисты еще из двух американских структур — ФБР и Агентства национальной безопасности (АНБ).

В документе отмечают важность подготовки к отражению потенциальной угрозы. В частности, рекомендуется решить кадровые проблемы в департаментах информационной безопасности, разработать и отрепетировать план реагирования на киберинциденты, а также гарантировать непрерывность бизнес-процессов в случае атаки.

«Спонсируемые Россией источники продвинутых угроз (имеются в виду поддерживаемые государством группировки, — прим. «Ленты.ру») исторически применяют стандартные, но эффективные тактики, в том числе фишинг, подбор и использование известных уязвимостей с целью захвата учетных записей и слабозащищенных сетей, что позволяет им получить доступ к ключевым целям», — сказано в документе.

Хакеры с помощью специальной техники могут обесточить крупные сети и оставить без электричества и света целый город. Об этом сообщает Bloomberg.

Способ отключить энергоснабжение в масштабах целого города показали специалисты по безопасности фирмы Red Balloon. Эксперты с помощью диорамы города, макета электросетей и специального ПО смогли выключить электричество, обойдя стандартную защиту.

По словам эксперта Анга Цуя (Ang Cui), специалисты научились отключать крупные энергосетевые блоки с помощью сбоя в системе. Хакеры подключились к реле защиты электросети и обесточили оборудование, создав видимость перегрузки. В масштабах небольшого макета инженерам Red Balloon удалось спровоцировать сбой и пожар на энергостанции.

Проблема взлома оборудования была продемонстрирована на базе реле французского производителя Schneider Electric SE, в котором специалисты нашли уязвимость. Компания уже выпустила исправляющее ошибку обновление. Однако авторы отметили, что хакеры все равно могут изобрести способ устроить коллапс в целом городе, отключив все электросети.

В отчете Red Balloon говорится, что отключение электричества в городе даже на несколько минут может нанести серьезный урон экономике и безопасности граждан. В этой связи эксперты рекомендовали огораживать системы энергосетей от подключения к интернету.

В середине 2016 года специалисты Red Balloon показали, что новые вирусы способны менять изображение на экране компьютера. Например, перенастроив и изменив некоторые пиксели, злоумышленники смогли визуально изменить баланс пользователя PayPal с нуля до миллиона долларов.

Цифровое величие. Как маленькая островная страна обогнала весь мир и первой создала деньги нового поколения

Уходящий год запомнился в том числе массовыми попытками многих стран мира создать принципиально новый вид денег — цифровую валюту центробанка (Central Bank Digital Currency, CBDC). Предполагается, что она будет отличаться от привычных купюр и безналичных средств, дополняя их, но в то же время не станет очередной криптовалютой. Активнее всех в медийном пространстве ведет себя Китай, однако даже ему пока не удалось прийти к конечной цели и создать собственную CBDC. Между тем уже год в мире существует такая валюта, и выпускает ее центральный банк Багамских островов — государства, традиционно воспринимаемого в качестве офшора. Главу регулятора, о котором за пределами Карибского бассейна еще недавно мало кто слышал, теперь называют одним из самых влиятельных людей мира. Цифровые короли — в материале «Ленты.ру».

Без бумажек

Безналичная оплата давно стала привычным способом расчета в большинстве стран мира. В конце 2010-х лидерами неожиданно для многих оказались те, кто пропустил этап становления и первоначального развития соответствующих технологий и вынужден был догонять остальных за счет обновления инфраструктуры, прежде всего банковской. Отдельное место занимает Россия. С 2010 по 2018 год число карточных транзакций выросло в рекордные 30 раз (против двух-трехкратного повышения в Европе) — до 172 в год в среднем на каждого жителя. Явление назвали «российским чудом», и во время пандемии оно только продолжилось: в 2020-м, когда все вокруг боялись контактировать с предметами и поверхностями, а в купюрах видели источник инфекции, страна заняла четвертое место в мире по скорости отказа от наличных.

Еще недавно казалось, что такое положение сохранится надолго: наличные деньги будут постепенно выходить из оборота, и на смену им окончательно придут электронные платежи. Тенденция подкреплялась появлением все новых технологий, благодаря которым отпала необходимость даже в самих пластиковых картах: вместо них можно приложить к терминалу смартфон, умные часы или браслет. При этом независимо от технического способа оплаты речь по-прежнему идет об официальных деньгах, выпускаемых центробанком и учитываемых в составе общей денежной массы той или иной страны.

В 2009 году появилась альтернатива: неизвестный программист (или группа людей), скрывающийся под псевдонимом Сатоши Накамото, разработал первую в мире криптовалюту — биткоин. От привычных средств платежей она отличается прежде всего тем, что выпускается участниками сообщества (платформы, создавшей определенную криптовалюту) независимо от финансовых властей той или иной страны. Те же участники при помощи мощных компьютеров занимаются обработкой зашифрованных (отсюда и корень крипто) операций и контролем за ними и в качестве вознаграждения получают новые единицы конкретной валюты. Такая технология называется блокчейн — в честь цепочек информационных блоков, в которых содержатся закодированные сведения о валюте и транзакциях в ней. За 12 лет биткоин стал символом, а для многих даже синонимом понятия «криптовалюта», но в действительности во всем мире их насчитывается множество.

Правительства традиционно относятся к криптовалютам с настороженностью и скепсисом, а то и вовсе называют их средством оплаты нелегальных покупок, отмывания преступных доходов и финансирования терроризма. Еще один повод для претензий — высокая волатильность (изменчивость курса) криптовалют, чреватая потерями для их владельцев. Иногда случаются исключения. Осенью нынешнего года небольшое государство в Центральной Америке Сальвадор признало биткоин в качестве официальной валюты, в которой можно устанавливать цены и платить налоги. Появился и одобренный правительством криптокошелек Chivo. Более того, одна из электростанций, построенная рядом с вулканом и использующая его геотермальные источники, стала предоставлять свои мощности для майнинга.

Правда, уже в первый день после легализации биткоина его курс резко упал, что привело к частичному обесценению валютных резервов местного ЦБ, в состав которых добавили криптовалюту. Местные жители, разозленные еще и тем, что власти не посоветовались с ними перед принятием закона, вышли на массовые протесты, лишь подтвердив опасения и осторожность остальных стран, не спешащих приравнивать криптовалюту к обычным деньгам.

Присмотрелись

Мировые центробанки долгое время почти никак не реагировали на нарушителя спокойствия, в лучшем случае принимая участие в разработке законов, регулирующих обращение криптовалют. В странах, где легализовать их в полной мере так и не осмелились (а таких большинство), в документах прописывали альтернативные названия, больше походящие на эвфемизмы. В России действует закон о цифровых финансовых активах, однако что под ними подразумевается, до сих пор непонятно, — на этот счет спорят юристы и участники крипторынка.

К 2017-му многое изменилось. Две трети всех центробанков рассказали об изучении потенциала цифровых денег. Но речь шла уже не о криптовалютах, а о принципиально другом изобретении, которое так и назвали — цифровыми деньгами центробанков, или CBDC (Central Bank Digital Currency). Используется также русскоязычный вариант — ЦВЦБ, но популярнее пока именно версия на латинице. В начале 2020-го 80 процентов регуляторов, на страны которых приходится три четверти мирового населения и около 90 процентов глобального ВВП, во время специального опроса Банка международных расчетов заявили о непосредственной работе над созданием собственной цифровой валюты. Процесс в каждом отдельном случае находился на разной стадии: кто-то только изучал вопрос, в то время как другие готовили пилотный проект. Но перемены были очевидны.

Символ биткоина на улицах Сальвадора — первой страны, легализовавшей эту криптовалюту

Фото: Jose Cabezas / Reuters

В течение нескольких следующих месяцев многие крупные центробанки сами вышли в публичное пространство. Научные работы или доклады опубликовали банки Англии и России, а также несколько федеральных резервных банков, входящих в Федеральную резервную систему (ФРС) США. Европейский центробанк (ЕЦБ), Китай, Южная Корея и Швеция одними из первых начали эксперименты по внедрению цифровых валют в экономику своих стран. Считается, что Пекин всерьез задумался о разработке цифрового юаня на фоне растущего влияния финансовых гигантов — AliPay и WeChat, на которые уже сейчас приходится большая часть платежей в Китае. Идея CBDC пока не получила окончательного универсального оформления, но из того, что известно уже сейчас, можно сделать некоторые выводы. Самый главный из них говорит о том, что она способна кардинально изменить мировую финансовую систему, сделав практически ненужными банки.

Меж двух огней

Сегодня кредитные организации выступают посредниками между центробанком отдельно взятой страны и всеми пользователями ее валюты — вдобавок к посредничеству между самими пользователями через депозиты и кредиты. ЦБ выпускает два типа денег: наличные и безналичные. И если первые с трудом поддаются контролю, то операции со вторыми легко отследить именно благодаря банкам, каждый из которых имеет разветвленную систему корреспондентских счетов, открытых в ЦБ и в других банках. На них учитываются все безналичные средства, обращающиеся в национальной экономике.

На практике это выглядит так: когда обычный россиянин решает положить 10 тысяч рублей наличными на годовой депозит, ему открывают специальный счет, на который и зачисляют деньги. Из наличной формы они переходят в безналичную, но по-прежнему числятся за первоначальным владельцем, являясь его активом. Одновременно они поступают на корсчет банка в ЦБ — или в другой кредитной организации, которая в свою очередь отражает их на счете у регулятора по договору с банком-партнером. Для банка они становятся и обязательством (перед клиентом), и активом (обязательством ЦБ перед ним).

Головной офис Народного банка Китая (китайский центробанк)

Фото: Jason Lee / Reuters

Как только банк, принявший 10 тысяч рублей на свой вклад, выдает их в виде кредита другому клиенту, они начинают учитываться в новом качестве: не как денежные средства, а как заем. Поскольку вкладчик не теряет прав на них, а заемщик — хоть и временно — приобретает, процесс приводит к увеличению общего объема денег в экономике. Такой эффект называется «банковским мультипликатором». Получается, кредитные организации выпускают в обращение гораздо больше денег, чем ЦБ, традиционно считающийся единственным эмитентом.

Чтобы контролировать вторичную эмиссию, которая может привести к слишком высокой инфляции, регулятор использует механизм обязательных резервов: фиксированный процент (обычно в пределах 10) от всех привлеченных средств должен всегда храниться на отдельном счете в ЦБ и не может быть использован для выдачи кредитов. Таким образом, при норме обязательных резервов в 10 процентов, в экономику — в несколько этапов — поступят дополнительные 100 тысяч рублей с каждых привлеченных 10 тысяч. Той же цели служат депозиты в ЦБ, доступные банкам, — принимая их, регулятор получает уверенность, что кредитные организации не раздадут внесенные средства в виде займов и спровоцируют рост цен.

80% всех центробанков мира проводят исследования в области цифровых валют

Центробанки ведут учет обращающихся в стране и за ее пределами денег, номинированных в национальной валюте, и для этого вычисляют два агрегатора: денежную базу и денежную массу. Наличные деньги в обороте и средства банков на счетах в ЦБ (корреспондентских, депозитных и по учету обязательных резервов) в сумме составляют денежную базу. Если добавить к ним все счета в банках (за исключением тех, что принадлежат финансовым организациям), получится денежная масса. Именно банки своей повседневной деятельностью превращают денежную базу (которая за вычетом наличных является обязательствами ЦБ перед ними) в денежную массу.

Новый порядок

Появление CBDC должно свести эту роль на нет и фактически лишить банки их нынешней главнейшей функции. Процесс эмиссии целиком отойдет к центробанкам, а нынешние банковские клиенты — люди и компании — смогут открывать счета (вероятно, как и в криптовалютном мире, они будут называться кошельками) в ЦБ своей страны напрямую. Что останется коммерческим банкам, пока до конца не ясно. Один из сценариев предполагает, что им поручат проверять клиентов на предмет соответствия законодательству, прежде всего — направленному на борьбу с отмыванием денег. Сейчас в большинстве стран для такой работы существуют отдельные правительственные органы, в России — Росфинмониторинг.

Другая задача — предоставлять технологическую инфраструктуру для конвертации денег из одной формы в другую, например, из наличных в цифровую и обратно. Неизвестно также, удастся ли банкам сохранить за собой депозитно-кредитные операции. Возможно, их тоже заберут ЦБ. Предвидя такое развитие событий, многие кредитные организации по всему миру ищут альтернативные источники дохода: развивают финтех-направление (оказание финансовых услуг через интернет и мобильные приложения) и формируют экосистемы, скупая компании и создавая проекты в разных отраслях экономики.

Судя по всему, многое будет зависеть от подхода, который выберет каждый конкретный центробанк, решившийся внедрить у себя в стране CBDC. Пока таких подхода три. Первый, прямой, предусматривает превращение ЦБ в единственного игрока на банковском рынке в том виде, в котором он существует сегодня. Регулятор не только забирает себе монополию на фактическую эмиссию денег, но и в одиночку перераспределяет свободные средства одних между нуждающимися другими. Второй, непрямой подход предполагает сохранение нынешнего порядка, при котором коммерческие банки получают все основные функции, а ЦБ продолжает отвечать за стабильность курса и инфляции, а заодно играть роль регулятора рынка.

Наконец третий, гибридный вариант означает, что традиционные банки продолжат обслуживать платежи, но все деньги в стране будут учитываться напрямую на счетах-кошельках в ЦБ. Кроме того, последний отвечает за резервную финансовую инфраструктуру, способную прийти на помощь в случае сбоя банковских платежных систем. При этом банки не будут полностью лишены возможности открывать клиентам CBDC-кошельки и сохранят нынешнее положение посредников. Но, вероятно, последняя функция будет поделена между ними и ЦБ. Пока ни один центробанк мира не рассматривает второй, непрямой подход — все проводимые исследования и эксперименты сосредоточены вокруг прямого и гибридного. Отдельная вариация CBDC будет предназначена только банкам и недоступна всем остальным. При помощи нее финансовые организации будут получать доступ к кредитам от центробанков, к которым обычно прибегают только в экстренных ситуациях.

Под контролем

Еще одна особенность CBDC будет заключаться в наличии у каждой единицы валюты индивидуальной метки на основе метаданных — по аналогии с серийным номером купюры. Индивидуализация цифровых денег может потребоваться для контроля за целевым расходованием субсидий: государство проследит, чтобы получатель пособия не потратил его на азартные игры или алкоголь. Неопытных инвесторов смогут предостерегать от рискованных вложений. К тому же обыденностью станут смарт-контракты, в настоящее время применяющиеся в сделках с криптовалютами. Простой пример: перечисление оплаты на счет продавца только после доставки товара покупателю и проверки его качества — автоматизированный аналог процедуры аккредитива, занимающей много времени и предусматривающей комиссию для банка.

Помимо прочего, власти разных стран надеются сделать национальные экономики более прозрачными, избавившись от теневых секторов, активно использующих не поддающиеся контролю наличные. Все доходы, полученные в цифровой валюте, будут поступать на счет работника, индивидуального предпринимателя или компании в центробанке, а значит правительство будет точно знать, сколько с них необходимо заплатить налогов.

Но есть и еще один фактор, о котором говорят специалисты, — стремление разных стран нарастить геополитическое влияние за счет своеобразного экспорта своих цифровых денег. Многие предполагают, что с распространением CBDC валюты перестанут быть национальными и использоваться иностранцами только для покупки товаров и услуг в стране-эмитенте, как происходит сейчас (за исключением нескольких резервных валют, главным образом доллара, которые применяются для накопления и расчетов с третьими странами).

Любая CBDC сможет обращаться где угодно, но операции будут обрабатываться на серверах государства-эмитента. А значит оно же будет получать все сведения о транзакциях и налоговую информацию и сможет продавать ее компетентным органам стран резидентства иностранных пользователей — помимо использования в собственных корыстных целях. Кроме того, банки и компании из стран с развитой системой цифровых денег смогут предлагать их пользователям свои услуги, например, финансовые или товарные кредиты на выгодных условиях, тем самым вытесняя местных конкурентов. CBDC и связанные с ними технологии могут стать оружием нового времени, в результате чего мир погрузится в новую — информационно-финансовую — холодную войну. Статус нынешних главных резервных валют, доллара и евро, в таком случае заметно пошатнется.