Первые деньги

История развития денег началась с момента глобализации общества. В них не было необходимости, пока люди занимались охотой и собирательством. Они не требовались в небольших общинах, где все просто делилось между ее членами. Деньги потребовались с появлением городов и царств, потому что у общества возникла потребность в универсальном средстве коммуникации. Им могло быть что угодно: от злаков до красивых ракушек.

Юваль Ной Харари в книге «Sapiens: Краткая история человечества» объяснил, как и почему это работает: «Люди идут на такой обмен, доверяя тому, что создано их коллективным воображением. Доверие — вот сырье, из которого чеканится любая монета. Если богатый крестьянин продает все имущество за мешок раковин и уезжает в другую провинцию, значит, он верит, что в тех местах ему охотно отдадут за эти раковины рис, дом и поле. Деньги — это система доверия, и более того: деньги — всеобщая и самая совершенная система взаимного доверия за всю историю человечества».

Миру понадобилось больше 2 тысяч лет, чтобы глобально поверить в ценность бумаги и ее преимущества перед металлами. В Китае бумажная валюта использовалась уже в VII веке, но тогда это был другой, закрытый мир. Европу бумага начала захватывать с 1657 года, когда в Стокгольме появились Palmstruchers — толстые листы с водяными знаками. Их можно было обменять на привычные монеты. 

Забавно, что безналичные платежи человечество освоило раньше изобретения банковских карт. Первый такой перевод осуществили в 1860 году. Еще почти 100 лет потребовалось на создание первой кредитную карту в истории.

Дальнейшее развитие денег полностью зависело от технического прогресса. Практически каждое новое научное открытие открывало альтернативный способ оплаты. Сначала электронные карты, затем мобильные банки, бесконтактные платежи и электронная валюта.

Эволюция виртуальной карты — карта цифровая

Виртуальная карта — огромный шаг к безопасности. Но у нее есть свои недостатки, которые сводятся к ограничению функционала и отсутствию полной самостоятельности. Традиционно виртуальная карта идет в комплекте с обычной пластиковой, не участвует в большинстве программ лояльности, ее можно использовать либо в приложении, либо для совершения покупок в интернете. За кофе с ее помощью заплатить не выйдет.

Более продвинутым вариантом классической виртуальной карты может стать цифровая. Ее плюсы в отсутствии вообще какой-либо физической привязки — она существует только у вас в смартфоне. Это позволяет создать карту мгновенно, а не ждать выпуска. Плюс это дешевле, потому что вам не нужно тратить деньги на выпуск карты и ее обслуживание. При этом по возможностям цифровая карта не отличается от привычной: переводы, оплата, реквизиты. Ее можно без проблем использовать как основную.

Еще один плюс — цифровая карта сохраняет все преимущества физической. Привилегии и скидки от партнеров никуда не исчезают. Например, у Visa таких партнеров несколько десятков: от онлайн-кинотеатров до магазинов продуктов.

Виртуальные карты обычно существуют лишь в приложении банка. Цифровая версия позволяет добавить себя в электронный кошелек (Apple Pay, Google Pay, Samsung Pay), что расширяет функционал. Срок ее действия так же выше классических виртуальных аналогов. Обычно виртуальные карты живут 1 год, а цифровые — 3.

Блокчейн изменит мир, криптовалюта — нет

Считается, что следующим шагом в развитии платежей должны стать криптовалюты, но пока этому мешают сразу несколько обстоятельств. Например, полное непонимание большинством клиентов того, как работает и кем обеспечивается такая валюта. Вспоминаем, что для существования денег главный ресурс — всеобщее доверие. Криптовалюта популярна у определенного процента людей, но это низкие показатели. Максимальное число владельцев крипты в Японии — около 11% жителей страны. Слишком мало, чтобы покорить даже конкретное государство, не говоря уже про континент или мир.

Люди должны верить в то, что принимают в качестве оплаты за свою работу. Должны понимать хотя бы на общем уровне технологию образования денег и гарант выполнения финансовых обязательств. Куда более вероятно, что технология блокчейна начнет менять суть работы банков, упрощая их взаимодействие друг с другом и пользователями. Распределенные реестры помогут сохранить в безопасности данные о содержимом счетов, операциях, заключенных контрактах. Блокчейн позволяет обеспечить выполнение обязательств сторон друг перед другом. Например, перевести деньги сразу после выполнения работы. Или упростить процесс идентификации личности. Соответственно, визит в банк станет исключительным событием — все главные вопросы будут решаться через приложение.