Когда и каким образом казахстанцы смогут расплачиваться цифровым тенге

Цифровой тенге официально запущен. Как и когда казахстанцы смогут расплачиваться цифровой валютой, рассказал председатель Национальной платежной корпорации РК, передает Zakon.kz

15 ноября 2023 года в день национальной валюты на XI Конгрессе финансистов Казахстана запустили цифровой тенге и состоялась первая реальная розничная транзакция с использованием цифровых тенге.

По словам председателя Национальной платежной корпорации Казахстана (NPCK) Бинура Жаленова, цифровой тенге – это третья форма национальной валюты, которая введена в дополнение к наличным и безналичным платежам.

Что нужно для того, чтобы пользоваться цифровым тенге?

По словам спикера, Национальный банк напрямую с потребителями взаимодействовать не будет. Платежи с помощью цифрового тенге будут осуществляться через банки второго уровня и платежные организации.

Чтобы конвертировать наличные или электронные деньги в цифровой тенге, для начала потребуется открыть специальный счет. Для этого нужно связаться с банком второго уровня, который подключен к платформе. На данный момент, по словам Жаленова, в проекте цифрового тенге участвуют пять банков второго уровня.

"Банки, которые уже подключились к платформе – Евразийский банк, БЦК, Алтын банк, Народный банк и Казпочта, начали внедрять определенный продукт. Каждый из банков имеет свою фокус группу и развивает собственную карту на базе технологий цифрового тенге". Бинур Жаленов

Для того, чтобы пользоваться цифровым тенге, потребуется существующее банковское приложение одного из пяти участников проекта. Предполагается, что счет в цифровом тенге в банковском приложении может быть привязан к существующей платежной карте. Счет также может отображаться в приложении как еще одна карта или текущий счет. Ничего дополнительного приобретать или скачивать не потребуется.

Когда ожидается запуск платежей в цифровом тенге для казахстанцев?

Точную дату, когда цифровой тенге будет доступен для клиентов каждого конкретного банка, Бинур Жаленов порекомендовал узнавать непосредственно в самих банках. Со стороны Нацбанка технология к поэтапному масштабированию уже готова.

"Я думаю, что в 2024 году каждый из банков свою фокус группу будет поэтапно расширять. Мы надеемся, что к концу этого года будет больше ясности относительно сроков каждого из участников рынка". Бинур Жаленов

В целом, подключение всех участников банковского рынка Казахстана к платформе цифрового тенге ожидается до конца 2025 года.

Отмечается, что расплатиться цифровым тенге можно будет за любой товар или услугу.

"Мы построили интеграцию с международными платежными системами, чтобы цифровой тенге можно было тратить в любом месте: расплачиваться в терминалах, обналичивать в банкоматах, использовать в ApplePay или SamsungPay, онлайн–платежах. Никаких ограничений при использовании цифрового тенге у потребителя не будет". Бинур Жаленов

Функции цифрового тенге

Одной из ключевых функций цифрового тенге, по словам Бинура Жаленова станет возможность пользоваться им при отсутствии интернета, при условии, что цифровые деньги были заблаговременно сохранены на устройстве.

"Особенностью оффлайн использования цифрового тенге является цепочка онлайн расчетов. Это означает, что что если я расплатился цифровыми тенге, то вы можете использовать их с третьим лицом, далее с четвертым и так далее. Всего возможно до 15 операций в цепочке таких оффлайн транзакций". Бинур Жаленов

Спикер подчеркнул, что главная задача внедрения цифрового тенге в том, чтобы в любой жизненной ситуации человек мог расплатиться за товар или услугу, и цифровой тенге покрывает часть этих ситуаций.

Цифровым тенге также можно будет расплатиться за рубежом за счет интеграции с международными платежными системами.

"Вы можете быть на Мальдивах, в Германии и спокойно расплачиваться своими цифровыми тенге. Другой момент, это вопрос интеграции с платформами цифровых валют центробанков других стран. К примеру, чтобы можно было отправить какую–то сумму в Гонконг или Китай быстрее и дешевле чем сейчас. Мы тестируем такую возможность в этом году".Бинур Жаленов

Ожидается, что в течение двух–трех лет у граждан появится возможность отправлять деньги за рубеж с помощью цифрового тенге.

Еще один способ применения цифрового тенге – различные социальные выплаты или государственные платежи.

Например, в этом году совместно с акиматом Алматы, ТОО "Транспортный холдинг Алматы" (ONAY) и АО "Казпочта" был запущен механизм цифровых ваучеров.

"Ребенок, у которого есть транспортная карта подтверждает свой визит в столовую. На основании этого подтверждения деньги переходят с цифрового счета школы в адрес оператора этой столовой. Соответственно школа и родители знают, кто поел и в какое время, столовая получает деньги в моментальном режиме для дальнейшего использования. Мы как общество получаем прозрачное расходование государственных средств". Бинур Жаленов

Спикер добавил, что контроль за расходованием государственных средств в настоящее время довольно сложный процесс, а использование цифрового тенге делает его более прозрачным. Ранее, глава Нацбанка Тимур Сулейменов также прокомментировал запуск цифрового тенге.

Виртуальные деньги: где будет применяться цифровой тенге и какие риски он несет

Уже в этом году ожидается первый этап внедрения цифрового тенге, и вопросов о цифровой валюте РК много. На этот раз эксперты финансового рынка поделились с Zakon.kz своим мнением о том, где будет применяться цифровой тенге и какие риски несет внедрение виртуальной валюты.

В начале недели Национальный банк РК и Национальная платежная корпорация Казахстана опубликовали доклад, согласно которому цифровой тенге будет внедряться тремя этапами до конца 2025 года. В 2023 году будет реализован первый этап.

Рассматриваются два варианта развития платформы цифрового тенге – опытно-промышленный и исследовательский (R&D).

При опытно-промышленной эксплуатации будут реализованы базовые сценарии использования цифрового тенге как платежного средства.

Однако предполагается и более широкое применение цифровой валюты. По данным Нацбанка, сейчас осуществляется тестирование трансграничных расчетов в цифровых валютах центральных банков, взаимодействие с участниками рынка цифровых активов, рассматриваются возможности использования цифрового тенге в качестве расчетной инфраструктуры для токенизированных активов.

Широкие возможности, но лучше без спешки

По мнению Мурата Кастаева, генерального директора DAMU Capital Management, возможности применения цифрового тенге достаточно широки, и это можно рассматривать как позитивный шаг. Но прежде, считает эксперт, необходимо пройти этапы пилотного проекта и узкого применения.

"Для расчетов по ценным бумагам, трансграничным платежам и т.д., помимо самого наличия цифровой валюты, необходимо еще соответствующее законодательство и нормы регулирования, поддерживающая инфраструктура, обеспечивающая безопасность, надежность и скорость операций, а также ликвидность самой цифровой валюты". Мурат Кастаев

Эксперт отмечает, что большое значение должно будет уделяться кибербезопасности, резервированию и дублированию данных, отказоустойчивости платежных систем. Однако, считает спикер, это не вопросы даже ближайшего десятилетия.

"Работа Нацбанка в этом направлении должна идти своим чередом, в плановом режиме, без спешки. Рано или поздно CBDC (цифровая валюта центрального банка – Central bank digital currency. – Прим. ред.) получат свое распространение и их ввод в оборот будет размеренным и бесшовным. Казахстану следует находиться в этом тренде, не опережая его и не отставая от него". Мурат Кастаев

Мультивалютные кошельки & Главные риски

Начальник Управления аналитических исследований АО "Jusan Invest" Бауыржан Тулепов отмечает, что на первом этапе применения CBDC задумывалось использование в трансграничных переводах. Однако эксперт отмечает, что в большей степени это касается инфляционно-устойчивых валют.

"В будущем мы видим в качестве конечной точки формирование у пользователей мультивалютных кошельков. К примеру, в случае нашего региона из китайского юаня, российского рубля и казахстанского тенге. А на базе этих кошельков уже возможны широкие маркетплейсы по потребтоварам". Бауыржан Тулепов

Говоря о рисках, эксперт подчеркивает, что CBDC изначально нес угрозу банковской системе, но тренд в мире является таковым, что банки остаются и по-прежнему будут выполнять роль посредников в этих операциях

Главные риски, по мнению эксперта, связаны с кибербезопасностью. Так как взлом финансовой системы или ее падение могут вызвать неразбериху и даже хаос.

"Умение властей справляться с такими потенциальными вызовами и будет определять распространенность CBDC. Кроме того, можно добавить, что операции пользователей CBDC будут оставлять более четкий цифровой след, хотя конкретно наш Национальный банк говорил, что регулятор не будет использовать эту информацию против граждан". Бауыржан Тулепов

Опыт других есть, надо пользоваться

Заместитель директора филиала АКРА в МФЦА Жаннур Ашигали считает, что сложность заключается в применении цифровой валюты для расчетов по обязательствам по ценным бумагам и для трансграничных расчетов в юридической трактовке подобных сделок, однако технически такие возможности уже есть.

"В целом, множество центральных банков уже успели реализовать свои цифровые валюты (это Карибский бассейн и Нигерия), в пилотном режиме либо в разработке они действуют в Австралии, ряде стран Европы, Америки, Африки, Азии, и лишь Эквадор и Сенегал заморозили проекты". Жаннур Ашигали

Он напомнил, что Международный валютный фонд определил основную цель цифровизации денег на текущий момент как создание условий для более дешевых, моментальных и трансграничных оплат, а потенциал к переводу "на цифру" существенный.

К примеру, Банк Англии ожидает, что к 2027 году трансграничные оплаты составят по крайней мере 250 трлн долларов США против 150 трлн на 2017 год. При этом сложности относятся в большей степени к вопросу юрисдикций и в отдельных регионах мира к технической стороне вопроса.

В целом, эксперты сходятся во мнении, что, несмотря на уже имеющийся в мире опыт внедрения цифровых валют центробанками, существует немало рисков, которых можно избежать, если действовать осторожно и планомерно. Как бы то ни было, очевидно, что внедрение цифровой валюты необходимо, ведь это будущее наших денег.

Ольга Кудряшова

Цифровые валюты ЦБ: как и где они становятся реальностью

У криптовалют есть очевидные минусы, но они очень удобны в обращении, поэтому плотно вошли в жизнь многих людей, и их влияние будет только нарастать

На карте мира становится все меньше белых пятен, где бы сегодня не рассматривался вопрос легализации цифровых валют. В апреле 2022 года общий оборот цифровых валют в мире достиг $7,5 трлн в день, что в 30 раз превышает ежедневные показатели мирового ВВП.

Ответом на этот все возрастающий тренд стала работа национальных банков по всему миру над созданием и внедрением финансового инструмента на базе блокчейна – цифровой валютой ЦБ (ЦВЦБ). Это сделает финансовый рынок более удобным, оперативным и доступным для инвесторов, может ускорить трансграничную торговлю, а также окажет влияние на движение государственных средств, сделав его более прозрачным и контролируемым.

Идея ЦВЦБ заключается в том, чтобы исключить наиболее проблемные стороны криптовалют и стейблкоинов, а именно необеспеченность реальными активами и высокую волатильность, что отпугивает от инновационных финансовых технологий традиционные институты и крупных инвесторов. В случае с цифровой валютой ЦБ гарантом надежности и прозрачности выступает национальный регулятор, а значит, финансовый сектор сможет перенимать уже опробованные технологические решения, которые изменят глобальный рынок.

Кроме того, цифровые валюты можно запрограммировать: учесть срок их использования, цели и прочее, что в случае классических платежных форм является проблемной зоной, когда речь идет о движении государственных средств. Технология смарт-контракта позволит государству проконтролировать, на какие цели были потрачены деньги, если они целевые. Кроме того, органы власти смогут легко проверить, дошли ли до адресата социальные выплаты – пенсии, льготы, компенсации. Статус будет меняться автоматически, что исключает возможность человеческой ошибки.

Цифровая валюта в мире

Согласно трекеру процесса внедрения цифровых валют ЦБ, по данным на июль 2023 года на стадию промышленной эксплуатации ЦВЦБ уже перешли Багамские острова (Sand Dollar), Ямайка (Jam-Dex - Jamaica Digital Exchange) и Нигерия (цифровая найра - eNaira). Более крупные экономики мира работают с инновацией в более спокойном темпе, проводя тесты с участием банков второго уровня или ограниченного числа участников финансового рынка.

Так, этап Proof of Concept относительно ЦВЦБ уже запущен в Казахстане, России, Швеции, Норвегии, Украине, Грузии, Турции, Иране, Таиланде, Малайзии, в Южной Корее, Японии, Новой Зеландии и Бразилии. В пилотной стадии, то есть на этапе ограниченного использования, находятся Канада, Уругвай, Франция, Швейцария, Саудовская Аравия, ОАЭ, Индия и Китай, где за 1,5 года, по словам управляющего ЦБ КНДР И Гана, объем трансакций в цифровом юане оценивается почти $250 млрд.

Как цифровые валюты центральных банков могут повлиять на базовые ставки

Китайские практики представляют особый интерес, как с точки зрения одной из крупнейших экономик мира, так и с позиций потенциала юаня на фоне тренда на дедолларизацию. Ведь доля доллара США в мировых валютных резервах в конце 2022 года упала до минимума за последние 25 лет, по данным МВФ. Китай активно продвигает собственную международную программу – инициативу «Один пояс – один путь» по углублению региональной интеграции со странами Центральной и Юго-Восточной Азии, странами Африки и Европы, а также является одним из ключевых членов организации стран БРИКС, на платформе которой обсуждаются планы создания единой валюты для трансграничной торговли.

Цифра $250 млрд вызывает позитивные эмоции у сторонников внедрения ЦВЦБ, однако с учетом масштабов Китая, это все еще начало пути. По данным Народного банка Китая, на цифровые юани пока приходится только 0,16% от циркулирующей в стране денежной массы. При этом власти постоянно расширяют возможности использования ЦВЦБ. Активно внедряются практики в транспортном сегменте. Так, в июле 2023 года China Merchants Bank и Управление гражданской авиации Китая представили платформу для бизнеса, с помощью которой можно проводить оплату авиабилетов цифровыми юанями. Кроме того, предполагается, что люди, которые приобрели билет с помощью ЦВЦБ, получат доступ к дополнительным услугам.

Потенциал ЦВЦБ

Большинство западных стран остаются на стадии тестирования возможностей цифровых валют, пока не планируя полномасштабного запуска ЦВЦБ в конкретные сроки. Например, с 2020 года национальные банки Канады, ЕС, Японии, Швеции, Швейцарии, Англии и США совместно с Банком международных расчетов (BIS) занимаются разработкой общих принципов для внедрения в торговые отношения инструмента цифровой валюты.

Подобные международные проекты по сути говорят о неизбежности внедрения блокчейна и других технологий из арсенала цифровых валют в реалии финансовой сферы в будущем. Так, например, Банк Канады исследует цифровой канадский доллар на случай дальнейшего снижения оборота бумажных банкнот национальной валюты. Рассматриваются и сценарии, при которых широкое применение найдут иные цифровых валюты частного сектора экономики (стейблкоины), поэтому национальная платежная система должна быть, как минимум, готова к этому вызову.

Развитие криптоиндустрии в Казахстане: прошлое, настоящее и будущее

Цифровые валюты стали той взрывной технологией, которая может существенно изменить современный банкинг и финансовый сектор в целом. Становление ЦВЦБ станет тем шагом, который ускорит внедрение цифровых активов на новых цифровых финансовых рынках. Речь идет, в том числе, о токенизации ценных бумаг, в горнодобыче, металлургии и нефтегазовой сферах, что привнесет в процесс торговли этими активами больше прозрачности и открытости, позволит увеличить пул инвесторов, а также расширит работу классических биржевых площадок.

В Казахстане проект «Цифровой тенге» в 2023 году перешел на стадию Proof of Concept, а в перспективе откроет доступ к промышленной DLT-платформе для начисления социальных выплат. Это, например, позволит «вшить» в начисленные средства сроки или цели их использования, что, с одной стороны, будет стимулировать национальную экономику, а с другой — даст инструмент для контроля за целевым расходованием. Также будут протестированы дополнительные сценарии использования цифровой валюты ЦБ.

По словам председателя Центра развития платежей и финансовых технологий Национального Банка Казахстана Бинура Жаленова, использовать цифровой тенге в качестве платежного средства готовы 60% опрошенных граждан страны. Это неудивительно. ЦВЦБ решает целый ряд проблем и задач, которые стоят перед Казахстаном.

Как будет развиваться open banking в Казахстане и кого допустят к пилоту

Во-первых, реализация проекта «Цифровой тенге» даст возможность жителям регионов республики с нестабильным интернетом проводить транзакции банковской картой, пользоваться сервисами, где будет предусмотрена возможность оплаты цифровыми деньгами. Подчеркну, что для многих граждан ЦВЦБ станет еще одним платежным инструментом наравне с наличными, картами или платежными системами на мобильных устройствах. Заложенные технологии позволяют проводить оплату без постоянного подключения к сети, как того требует привычный банковский терминал.

Таким образом, коммерческие банки – банки второго уровня – также окажутся в плюсе, не только получив новые рынки для разработки сервисов и продуктов под нужды розничных и корпоративных клиентов, но и в целом расширив клиентскую базу.

Требовательная «цифра»: что сегодня формирует IT-сферу Казахстана

Во-вторых, настройки цифровой валюты ЦБ дают возможность удерживать баланс прозрачности и анонимности в процессе транзакций. Владелец цифровых тенге сможет самостоятельно решить, хочет ли он, чтобы перевод был виден третьей стороне. При этом право контроля за движением денег сохранится за теми органами, которые занимаются надзором в рамках противодействия отмыванию доходов и финансированию терроризма.

В-третьих, инструмент ЦВЦБ имеет гигантский потенциал на поле международных платежей, о чем говорят все эксперты финансового рынка. Такие международные проекты, как Jura, Jasper-Ubin, Multiple CBDC и другие нацелены на тестирование платформ, где будет возможность проводить финансовые операции без учета границ и часовых поясов, при этом сделав переводы более прозрачными, оперативными и дешевыми.

Время в данном случае играет важную роль в распределении позиций на международной арене. На фоне растущего тренда на расчеты в национальных валютах, характерного для азиатских стран, а также стран с развивающейся экономикой, технология ЦВЦБ способна значительно расширить возможности международной торговли, в том числе за счет синергетического эффекта с платежными системами типа Swift, которая также тестирует платежи с использованием DLT-платформ. Среди стран Центральной Азии Казахстан стал первой страной, которая начала процесс внедрения национальной цифровой валюты ЦБ в экономику, что даст нашей стране шанс укрепить свои позиции во всем регионе.