Казахстанцам стоит знать несколько правил безопасного использования банковских карт. Полезными советами с Tengrinews.kz поделился директор сектора финансовых технологий и инноваций Ассоциации финансистов Казахстана Константин Пак.

Дебетовые и кредитные карты 

Банковские карты преимущественно делятся на дебетовые и кредитные. На дебетовой карте вы храните и тратите свои деньги. Рассчитываясь кредитной картой, вы тратите деньги банка, и вам нужно будет их вернуть с процентами. Все остальные особенности этих разновидностей карт произрастают из этих отличий.

"Дебетовая карта - продукт простой. Ее основные свойства - годовая стоимость обслуживания, комиссии за обналичивание денег и платежи, размер кешбэка. В кредитных картах, помимо этого, важен размер процентного вознаграждения, комиссии за обслуживание кредита, минимальный платеж в месяц и льготный период (время, в течение которого не начисляются проценты).

Если в первый месяц использования кредитного лимита банк не начисляет проценты, то имеет смысл этим пользоваться. Например, в день получения заработной платы можно положить ее на депозит, весь месяц оплачивать покупки с кредитной карты, а в конце месяца до окончания льготного периода снять деньги с депозита и погасить кредитный лимит по карте", - пояснил Константин Пак.

Частые ошибки держателей банковских карт

Говоря о самых распространенных ошибках держателей карт, эксперт упомянул безопасность реквизитов карт. Платежные карты позволяют совершать платежи в электронной форме без необходимости предоставлять саму карту. Для платежа используются реквизиты карты: номер, срок действия, CVC/CVV (специальный секретный код, обычно состоящий из 3-4 символов на обратной или лицевой стороне карты).

Многие пользователи распространяют номера своих карт, в том числе фотографии в мессенджерах, которые позволяют совершить платеж без их участия.

"Для защиты от последствий такой небезопасной практики предусмотрены технологии 3DSecure, которые для подтверждения транзакции требуют ввести дополнительный код. Чаще всего он приходит в СМС.

Но нужно помнить, что такими системами пользуются далеко не все банки и коммерсанты. Возможны ситуации, когда кто-то попытается рассчитаться вашей картой с 3DSecure у коммерсанта, не использующего эту технологию. В этом случае платеж с вашей карты пройдет без запроса дополнительного кода", - отметил эксперт.

Уловки мошенников

Основной риск при использовании банкомата заключается в том, что злоумышленники могут установить на банкомат скиммеры - специальные устройства, которые могут считать данные карты, сделать видеозапись, как вы вводите PIN-код, и позже изготовить копию вашей карты.

По словам специалиста, большинство банкоматов на территории Казахстана хорошо защищены от подобных атак и не позволяют установить такое устройство.

"Однако обращайте внимание, если приемник карты на банкомате выглядит нестандартно или вы видите камеры, направленные на клавиатуру банкомата для съемки PIN-кода. Еще внимательнее нужно быть за пределами страны. Есть ряд популярных туристских направлений в страны, где подобные мошенничества часто распространены", - предупредил Константин Пак.

Безопасность в мобильных приложениях

Эксперт отметил, что ввод данных банковской карты в мобильные приложения - рискованный момент.

"Доверять можно только приложениям от всемирно известных разработчиков. При этом приложение должно быть скачано из официальных магазинов приложений. В противном случае высок риск, что ваши данные получат злоумышленники. То же самое касается web-сайтов и ботов в мессенджерах, которые могут запрашивать ваши данные. Если вы не уверены в том, кто именно получает данные, лучше воздержаться от использования таких сервисов", - подчеркнул специалист.

Безопасность банковских карт в онлайн-сервисах

"Я могу порекомендовать для таких сервисов выпускать отдельные виртуальные карты, на которых будет лежать сумма не больше вашего регулярного месячного платежа на данный сервис. Выпуск и обслуживание виртуальных карт доступны у ведущих банков через мобильные приложения, обычно это бесплатно", - рекомендовал он.

Неиспользуемые карты нужно закрывать

Карты, которыми вы не пользуетесь, лучше закрыть, подчеркнул Константин Пак.

"Вы избежите риска, что тарифный план по карте будет изменен и вам, возможно, начислят неожиданную комиссию за годовое или ежемесячное обслуживание.

Второй риск - данные карты попадут к злоумышленникам и с карты будет проведен платеж. В отдельных случаях платеж может быть проведен, даже если на карте нет денег. В таком случае вам будет начислен овердрафт. По сути, это кредит с довольно высокими процентами", - заключил Константин Пак.

Специалист рекомендует прислушиваться и следовать советам, чтобы избежать неприятных неожиданностей в любой момент.

Биткоин не пригоден для хранения средств - эксперт

Один из крупнейших в мире инвестиционных банков Goldman Sachs считает, что исключительно высокая волатильность биткоина не позволяет ему стать платежным средством и делает непригодным в качестве инструмента для хранения накоплений, передает Tengrinews.kz со ссылкой на финансовую газету Mint.

"Эфемерная валюта с долгосрочной волатильностью на уровне 80 процентов не может рассматриваться как платежное средство", - констатировала глава инвестиционно-стратегической группы Goldman Sachs Шармина Моссавар-Рахмани. 

По ее словам, несмотря на широкое обсуждение в СМИ и активные инвестиции, криптовалюта для хранения сбережений не подойдет.

"Просто потому, что все вкладываются в идею и обсуждают ее, не означает, что это средство сбережения", - добавила Рахмани.

По мнению главы Goldman Sachs, высокое колебание цены биткоина подтверждает, что криптовалюта не относится к настоящей единице стоимости. Биткоин в начале января стоил 41 тысячу долларов, а позже упал до 37 тысяч, отметила Рахмани.

Обратное утверждает основатель Tesla Илон Маск. По его мнению, самая популярная криптовалюта скоро будет широко признана в мире традиционных финансов.

"На данный момент я считаю, что биткоин - это хорошо. У меня нет четкого мнения о других криптовалютах", - уточнил предприниматель.

Wired (США): да, лучше использовать для платежей смартфон

Послушайте, платить смартфоном действительно безопаснее и эффективнее, чем кредиткой, убеждает читателей автор. У себя в районе он расплачивается с помощью телефона повсеместно — от овощного магазина до киоска с бубликами за углом. Он рассказывает о всех преимуществах подобной системы оплаты.

Когда компания «Эппл» только анонсировала систему мобильных платежей Apple Pay в 2014 году, эта идея прозвучала настолько революционно, что, казалось, приживаться она будет еще долго. Прошло всего шесть лет, и немногим менее половины пользователей айфонов платят телефоном, а Google Pay и Samsung Pay набирают обороты и на «андроидах». 10% всех глобальных транзакций по картам приходится на Apple Pay.

Впечатляет, что и говорить, но я не могу избавиться от ощущения, что мобильные платежи должны быть еще популярнее. Если вы до сих пор не используете для платежей Apple Pay и Google Pay в продуктовом магазине, самое время начать, — они лучше кредитки практически во всем.

Это быстрее кредиток с чипами

Во-первых, кредитные карты стали раздражающе медленными из-за считывающих устройств на основе чипов. Эта новая-старая технология работает намного медленнее прежних карт, которые надо было прокатывать, и пластик стал делом хлопотным. Надо достать кошелек, хорошенько покопаться, чтобы найти нужную карту, вставить ее, какое-то время подождать, а затем проделать те же манипуляции в обратном порядке, — при этом считыватель будет пищать, будто вы ненароком врубили какую-то сигнализацию.

С Apple Pay и Google Pay вы просто достаете телефон, разблокируете главный экран, наводите его на считывающее устройство, — и он мгновенно прокатает вашу цифровую кредитку быстрее всякой карты с чипом. Вам даже не придется открывать приложение, — просто разблокируйте телефон и нажмите кнопку. Если у вас есть умные часы, можете приложить к считывателю их, даже не касаясь телефона.

Разумеется, раздражение от кредиток я малость преувеличиваю, но действительно не могу нахвалиться, насколько быстро и легко платить одним нажатием на кнопку. Вытаскивать карту по сравнению с этим — прошлый век. Стоит вам только попробовать Apple Pay и Google Pay, как вас за уши не оттащишь.

Доступно во множестве магазинов

Когда системы оплаты с помощью касания только появились, казалось, они доступны лишь в считанных магазинах, — разумеется, популярных, но очень немногих и к тому же не всегда удобно расположенных. Поэтому в большинстве случаев люди продолжали расплачиваться кредитками. Так вот — все изменилось. В ногу со временем идут не только национальные торговые сети (от продуктовых магазинов до аптек, торговых центров и т. д.), но эту услугу предлагают даже небольшие семейные магазины (через Square и другие современные платежные киоски, которые принимают оплату касанием). У себя в районе я расплачиваюсь Apple Pay в ближайшем овощном магазине и даже в киоске с бубликами за углом. Бумажник с кредитками я достаю все реже и реже. Конечно, это зависит от того, где вы живете, и какие у вас в районе магазины, но оплата касанием постепенно становится повсеместной. 

Расплачиваться можно и за нефизические покупки, — например, в приложениях по доставке еды, интернет-магазинах вроде Macy's и Target, и покупать билеты онлайн (в смысле, когда кинотеатры снова откроются). Apple Pay работает через мобильные приложения и на веб-сайтах (хотя для этого вам потребуется «Мак»). Если у вас есть карта в кошельке Apple или Google Pay, вы можете заказать доставку из нового приложения, не вводя номер кредитной карты. Когда на кону пицца, ребята, на счету каждая секунда.

Вы исправно получаете баллы по кредитной карте

Всякий раз, когда я проповедую Apple Pay и Google Pay друзьям, мне задают один и тот же вопрос: «А что с баллами по моей кредитке?» Это в корне неверное понимание, как все работает. Вы не платите Apple, а она потом платит продавцу. Когда вы прикладываете телефон для оплаты в Trader Joe's, он работает точно так же, как если бы вы вставили кредитку, — платеж отображается на вашем счете Visa как Trader Joe's, и вы получаете все положенные баллы, — включая бонусы карты (например, двойные баллы за продукты).

В цифровом кошельке можно хранить несколько кредитных карт, если вы хотите оптимизировать свои баллы, расплачиваясь разными картами в разных магазинах. Выберете одну по умолчанию, которая будет считываться при касании телефона, но можете в любой момент открыть приложение Apple Pay или Google Pay и выбрать другую.

Да, это безопасно

Наконец, как это часто бывает с цифровыми технологиями, некоторые попросту не решаются переключиться на незнакомую услугу, — последние десять лет цифровой безопасности доверия не внушают.

С другой стороны, кредитные карты тоже нельзя назвать оплотом безопасности, — это вам подтвердит всякий, у кого крали карты. В некотором смысле Apple Pay и Google Pay даже безопаснее пластиковых аналогов. Оба сервиса используют токенизацию, и с каждой покупкой создается уникальный код, — продавец никогда не увидит номер вашей кредитной карты, и даже если вор каким-то образом украдет его, воспользоваться им для следующих покупок он не сможет. Это та же усиленная защита, что и в чипе вашей кредитки.

По какой-то причине чипы наших кредиток работают без ПИН-кода, как за границей, поэтому, если карту у вас таки украдут, злоумышленник сможет делать покупки за вас. При этом Apple Pay и Google Pay заблокированы отпечатком пальцев или распознаванием лица на вашем устройстве, и это дополнительный уровень безопасности, которого нет у кредитных карт. Поэтому, даже если ваш телефон украдут, спустить ваши деньги на покупки по самой выгодной цене будет проблематично. Да и еще: потеряв телефон, вы можете удаленно отключить цифровой кошелек с помощью служб Find My iPhone («Найди мой айфон») и Find My Device («Найди мой аппарат») от Google.

Ничто из этого не означает, что вы можете оставлять свою кредитную карту дома, хотя я, случалось, не раз ее забывал и все равно выкручивался. В зависимости от того, где вы живете и делаете покупки, у вас может быть множество местных рынков и магазинов старой закалки, где оплата с телефона не принимается. Но все равно потрудитесь и потратьте пять минут на его настройку — просто диву даешься, сколько людей в очереди в Vons вытаскивают кредитные карты, когда телефон у них уже в руке. Воспользовавшись цифровой оплатой хотя бы пару раз, вы изумитесь, почему же вы не настроили ее раньше, — и вам захочется платить так снова и снова.