Финансовые услуги, соответствующие шариату, продолжают испытывать рост спроса, поскольку исламское банковское дело вступает в новую фазу, определяемую цифровыми инновациями, меняющейся нормативной базой и повышенными ожиданиями управления.

Для Туана Шаназа Хаджирина, главного директора по бизнес-администрированию и контролю в Siraj Finance PJSC, эта трансформация отражает десятилетия прогресса отрасли. Имея более 30 лет опыта в банковской сфере, он помог создавать исламские розничные и малые и средние банковские платформы в финансовых учреждениях. Он выделяет ключевые возможности и операционные приоритеты, формирующие следующий этап исламского банковского дела и финансов.

Исламский банкинг значительно вырос в ОАЭ за последние два десятилетия. На ваш взгляд, что определит следующий этап роста сектора?

За последние два десятилетия исламское банковское дело в ОАЭ эволюционировало из узкого сегмента в ключевой столп финансовой системы ОАЭ, что подтверждается национальной стратегией, утверждённой в начале 2025 года, направленной на удвоение исламских банковских активов до 2,56 триллиона дирхамов. На мой взгляд, следующий этап роста будет существенно определён цифровыми банковскими моделями, которые останутся прочно закреплёнными в управлении шариатом.

Учреждения всё чаще инвестируют в сервисы на базе ИИ, мобильный банкинг и партнёрства с финтехом для улучшения клиентского опыта при строгом соблюдении стандартов шариата AAOIFI. Постоянные инновации и гибкость продуктов критически важны для того, чтобы исламское финансирование увеличило долю рынка за счёт изучения новых направлений, таких как токенизация, использование реальных активов, поддерживающих все структуры, соответствующие шариату.

Поэтому баланс между инновациями и комплаенсом крайне важен. Внедряя шариатский надзор на этапе проектирования продукта и используя цифровую инфраструктуру, исламские банки могут предоставлять более быстрые, прозрачные и ориентированные на клиента решения, позиционируя ОАЭ как ведущий мировой центр цифровой финансовой системы, соответствующей шариату.

Вы помогли создать исламские розничные и малые и средние банковские отрасли. Какие ключевые элементы необходимы для создания и масштабирования исламского банкинга внутри обычного банка?

По моему опыту, масштабирование исламского банковского дела внутри традиционного учреждения требует интеграции технологий, специализированных специалистов и масштабируемой операционной инфраструктуры. Основные банковские системы должны поддерживать различные типы исламских контрактов и модели расчета прибыли, тогда как цифровые каналы позволяют учреждениям эффективно охватить более широкую клиентскую базу в розничных и малых и средних предприятиях.

В то же время инвестиции в квалифицированных специалистов — банкиров, понимающих как традиционные финансовые, так и шариатские структуры, необходимы для инноваций в продуктах и управления рисками. При поддержке прочных систем управления и цифровых возможностей исламский банкинг может эволюционировать из нишового предложения в полностью интегрированную и прибыльную бизнес-линию в традиционной банковской среде.

Насколько важно сильное управление для поддержания доверия и устойчивости в исламском банкинге, особенно в периоды экономической неопределённости?

В исламском банковском деле сильное управление крайне важно, поскольку оно лежит в основе управления рисками, прозрачности и институциональной дисциплины. В условиях экономической неопределённости сила системы управления института часто определяет, насколько эффективно она сможет реагировать на рыночный стресс.

Чёткая кредитная политика, согласованная со стратегическим аппетитом к риску, разумные структуры финансирования, обеспеченные активами, и строгий внутренний контрол, помогают снизить системные риски при сохранении финансовой стабильности. Кроме того, наличие независимого надзора за управлением шариатом гарантирует, что все сделки остаются соответствующими требованиям и прозрачностью, укрепляя доверие заинтересованных сторон.

Учреждения, следующие международно признанным шариатским рамкам, таким как разработанные AAOIFI и Исламским советом по финансовым услугам, обеспечивают непрерывность и адаптивность бизнеса, внедряя ключевые механизмы управления, управления рисками и соблюдения требований во всех своих операциях.

С учетом цифровой трансформации и ужесточения регулирования, которые меняют финансы, на какие приоритеты должны сосредоточиться банки для обеспечения устойчивого роста?

Устойчивый рост в современной финансовой среде зависит от внедрения сильной культуры риска во всей организации. Банки должны уделять приоритетное внимание чётким политикам риска, надёжному операционному контролю с акцентом на автоматизацию и проактивному соблюдению нормативных требований.

Цифровая трансформация также требует усиленного контроля за безопасностью, особенно в таких областях, как защита данных, предотвращение мошенничества и мониторинг транзакций. Институты, интегрирующие стратегии управления, управления рисками и технологии, лучше подготовлены к устойчивости и реагированию на регуляторные ожидания и экономическую волатильность.

Кроме того, благодаря согласованию внутренних рамок с глобальными стандартами регулирования и поддержанию прозрачности перед регуляторами и заинтересованными сторонами, банки могут добиться устойчивого роста, одновременно сохраняя стабильность и институциональную репутацию.

Khaleej Times