Последние несколько лет банковская система Казахстана развивается как никогда стремительно. Наравне с новыми клиентскими продуктами и сервисами на арену выходят и поистине уникальные, принципиально новые продукты. Так, этой весной мусульмане нашей страны получат отличную возможность впервые попробовать на практике работу первого полностью цифрового исламского финансового сервиса Tayyab.

Главная отличительная черта Tayyab – он цифровой, чего в мире мусульманского банкинга еще не бывало. Все операции, от заказа карт до любых транзакций, совершаются online в одно касание. Теперь клиенту совершенно не обязательно иметь карту в ее пластиковом воплощении – в зависимости от его выбора возможен заказ цифровой карты прямо в смартфон. Так Tayyab позволяет пользоваться полноценным fintech-продуктом, не выходя из дома или не покидая офис, а доставка пластиковой карты прямо в руки клиентов в крупных городах Казахстана остается приятным бонусом. Но давайте начнем с начала.

Идея современного исламского fintech пришла к основателям проекта Tayyab Данияру Успанову и Ивану Каменскому несколько лет назад – Данияр с 2019 года активно прокручивал в голове возможные варианты его создания. Проект должен был привнести на рынок не только соответствие шариату, но и скорость, надежность, удобство.

- Слоган Tayyab – всегда просто, всегда халал, то есть simple & halal. В мире насчитывается почти 2 млрд мусульман, для которых наличие данного сервиса станет неотъемлемой частью жизни. Мы, как патриоты своей страны, поставили себе задачу запустить удобное мобильное приложение для казахстанских мусульман в первую очередь», – рассказывает о своем замысле CEO Tayyab Данияр Успанов.

В 2019 году многое поменялось и для Ивана Каменского, который принял ислам. Вдохновленные новыми знаниями и открывающимися перспективами, партнеры начали активно исследовать уже имеющиеся на рынке международные предложения.

- В процессе этого исследования мы в деталях поняли, что такое исламская экономика в целом: одежда, косметика и продукты питания халал, даже туризм, соответствующий шариату. Это вдохновило нас на подготовку концепта собственного сервиса», – добавляет сооснователь Tayyab Иван Каменский.

Примерно тогда же Данияр вспомнил о письме, приглашающем стартапы на акселерацию в городе Дубай (ОАЭ). Письмо было найдено, а материал для заявки подготовлен буквально за час до закрытия приема. За этим сразу же последовала первая победа: казахстанский проект прошел первый отборочный тур акселератора, войдя в лидирующую десятку и обойдя почти 500 участников. Успешно преодолев акселерацию, Tayyab получил первых инвесторов, а Данияр и Иван начали готовиться к запуску. Авторов проекта обнадеживало, что и мировое, и казахстанское финансовые сообщества приняли Tayyab благосклонно, а многие, увидев в цифровом исламском сервисе большую перспективу, решили его поддержать.

- Tayyab уже на ранней стадии привлек крупного международного инвестора в лице венчурного фонда Dubai Fintech Ventures, партнерами которого выступают платежная система Visa, один из крупнейших банков мира HSBC, международный финансовый центр Дубая и один из крупнейших банков ОАЭ Mashreq bank. Нашим партнером в Казахстане стал Bank RBK, входящий в десятку крупнейших банков страны,  а стратегическим партнером по разработке программного обеспечения является один из лидеров IT-индустрии Казахстана – группа компаний Prime Source. Важно отметить, что партнером по соблюдению нормам шариата выступает международный Шариатский совет Shariah Review Bureau из Саудовской Аравии», – с гордостью замечает Успанов.

В чем же особенность исламских финансов? Ключевым является запрет на ссудный процент – риба (ростовщичество), гарар (неопределенность), майсир (азарт) и харам (недопустимый вид деятельности). Все эти принципы учтены в работе сервиса Tayyab. На практике это работает следующим образом:

• остатки денег на картах Tayyab не используются для получения процентного дохода (соблюдение риба);
• на остатки денег по картам не начисляются проценты (соблюдение риба);
• карта не предназначена для оплаты в казино, а также в любых заведениях игорного и лотерейного бизнеса (соблюдение майсир);
• карта не предназначена для оплаты в специализированных магазинах по продаже алкогольной и табачной продукции, при этом ограничение не распространяется на универсальные магазины по продаже продуктов (соблюдение харам);
• карта не предназначена для оплаты товаров и услуг баров и ночных клубов, при этом ограничение не распространяется на рестораны и кафе (соблюдение харам).

- В мире существует много fintech-решений в сфере классического банкинга – такие как Revolut, Monzo (UK), N26 (EU) – но нет практически ни одного в области исламского цифрового финансового сервиса в наших целевых регионах. В то же время, все имеющиеся предложения от исламских банков сложные и устаревшие. Например, чтобы открыть счет или выпустить карту, вам придется идти в банк. В этом большая возможность для нас и сильная сторона Tayyab: наш сервис сделает соблюдение принципов шариата таким же удобным, как и использование ведущих классических fintech-инструментов, но при этом сохраняет всю этичность процессов ежедневной работы с деньгами и полностью соответствует шариату», – уверен Каменский.

Tayyab смело выходит за рамки традиционных финансовых услуг: клиенты сервиса могут с комфортом воспользоваться повседневными цифровыми услугами, включая цифровые услуги садака и закят, расписание молитв, уведомления азана, направление киблы, тасбих и даже халяльные карты для поиска мечети или намазханы, точки продажи халяльной еды или банкомата поблизости.

Сейчас Tayyab активно стартует с цифровых дебетовых исламских карт, также предлагая удобное мобильное приложение для мусульман с широким выбором услуг. Так, пользователи сервиса смогут совершать моментальные денежные переводы, оплачивать товары и услуги без комиссий, пользоваться такими бесконтактным технологиями проведения платежа, как Samsung Pay, Apple Pay и многими другими. В ближайшем будущем спектр оказания цифровых банковских услуг Tayyab на рынке Казахстана станет еще более полным.

Появление на рынке такого продукта, как Tayyab, особенно радует в свете того, что в условиях глобальной волатильности, по сути, только исламские банки демонстрируют стабильность и уверенный рост своих показателей. В частности, исследование МВФ показало, что исламские банки более устойчивы к финансовому кризису, чем традиционные. Но далеко ходить за цифрами не нужно: в 2020 году активы исламских банков в Казахстане увеличились за год на 33,2%, а за последние пять лет их активы растут в среднем на 14% в год.

Запуск Tayyab состоится в начале мая, специально, чтобы порадовать казахстанцев в период священного месяца Рамадан. В ближайших планах команды проекта также значатся запуск релиза и онбординг клиентов в Казахстане.